Warum Finanzinstitute auf Open Banking setzen sollten

Auf dem Weg zum Open Banking wurde Finanzinstituten eine Reihe von Regeln gegeben, um Verbrauchern die volle Kontrolle über ihre Finanzdaten zu geben.

Dies wurde als ein bedeutender Sieg für Open Banking gewertet, da es die Datenportabilität erleichtert und es Verbrauchern ermöglicht, einfach zwischen Finanzinstituten (und sogar Nicht-Finanzinstituten) zu wechseln, das ursprüngliche Ziel globaler Open-Banking-Initiativen.

Mit diesen Regeln als Leitfaden könnte die USA damit beginnen, Open-Banking-Standards zu übernehmen, und wenn das passiert, müssen traditionelle Banken sicherstellen, dass sie compliant sind.

Im Vereinigten Königreich lernten Banken es auf die harte Tour, als sie darum kämpften, mit der Regulierung Schritt zu halten und compliant zu werden – mit einem Mangel an technischem Wissen, was zu teuren Programmen im Zuge der europäischen Zahlungsdiensterichtlinie 2 (PSD2) führte.

Die EU war Vorreiterin des Open Bankings mit dem Aufkommen von PSD2, einer Regulierung für elektronische Zahlungsdienste, der alle Mitgliedsländer folgen müssen. Als Änderung der Zahlungsdiensterichtlinie (PSD) im Jahr 2013 vorgeschlagen, war das Ziel von PSD2, Zahlungen in Europa durch offene APIs sicherer zu machen und gleichzeitig Innovation zu fördern und Banking-Instituten dabei zu helfen, sich an neue Technologien anzupassen.

PSD2-Compliance ermöglicht es Finanzinstituten, neue Ökosysteme zu schaffen und regulierte BaaS-Plattformen (Banking as a Service) aufzubauen. Mit PSD2 positionierte sich die EU als globaler Marktführer für Open Banking. In Zukunft verdoppelt die EU diese Standards mit einer Regulierung für Sofortzahlungen als wichtige neue Initiative im Jahr 2022.

Sofortzahlungen sind elektronische Einzelhandelszahlungen, die in Echtzeit verarbeitet werden, wobei die Mittel dem Empfänger sofort zur Verfügung gestellt werden.

US-Finanzunternehmen, die weltweit tätig sind, werden zunehmend unter Druck stehen, relevante regulatorische Anforderungen zu erfüllen. Das Vereinigte Königreich hat auch große Fortschritte bei der Standardisierung von API-Modellen und -Frameworks gemacht, um die Branche zur Reform zu ermutigen.

Aus diesen Innovationen haben Länder wie Australien einen Sprung gemacht und begonnen, die Reichweite der Gesetzgebung zu erweitern und andere Bereiche der Datenweitergabe von Identität bis Handel zu berühren... Es ist aufregend für diejenigen von uns, die glauben, dass Daten der Schlüssel sind.

Technologie im Mittelpunkt – die erste Herausforderung

APIs sind die Basis für Open Banking. Bevor eine Bank Open Banking übernehmen kann, muss sie zunächst ein klares Verständnis von APIs und dem Ansatz haben, den sie verfolgen will. APIs werden von Organisationen genutzt, um ihre digitalen Angebote zu verbessern, indem sie die Möglichkeiten anderer Anwendungen integrieren und verbinden. Diese können spezifischen Anbietern oder jedem offengelegt werden.

Als solches war das Aufkommen von APIs entscheidend für die Explosion des Internets, insbesondere im Fall mobiler Anwendungen, da sie für verschiedene Geräte und Betriebssysteme entwickelt wurden, als Legacy-Mainframes ursprünglich nicht dazu ausgelegt waren.

Laut McKinsey ist Open Banking definiert als „ein Kollaborationsmodell, bei dem Bankdaten über APIs zwischen zwei oder mehr nicht verbundenen Parteien geteilt werden, um verbesserte Funktionen auf dem Markt zu liefern".

Unter diesem Modell können Fintech-Unternehmen die vorhandenen Daten traditioneller Banken nutzen, um eigene neue digitale Angebote für Kunden zu erstellen, und damit eine neue Geschäftsdynamik schaffen.

Die Übernahme von Open Banking war in den USA aufgrund wahrgenommener technischer Herausforderungen langsam. Es gibt auch eine Zurückhaltung, in Veränderungen zu investieren, die dazu führen, dass Informationen mit anderen geteilt werden.

So einschüchternd es auch sein kann, bietet eine Open-Banking-Strategie traditionellen Banken die beste Möglichkeit, ihre digitalen Transformationsinitiativen schnell zu beschleunigen sowie Fintech-Partnerschaften aufzubauen, um ihren Verbrauchern neue Formen von Mehrwert zu bieten.

Datenschutz – die zweite Herausforderung

Es wurde kürzlich enthüllt, dass die Bemühungen, Open Banking in die USA zu bringen, durch Datenschutzbedenken ins Stocken geraten sind. Der Hauptgrund ist, dass das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) scheinbar feststeckt, wie genau die durch Open Banking entstehenden Verbraucherdatenschutz- und Datenschutzprobleme gehandhabt werden sollen, insbesondere wie große Technologieunternehmen die Daten nutzen werden.

Die gemeinsame Nutzung von Daten war immer eine Selbstverständlichkeit, daher kam es für viele überraschend, als der Datenschutz von Einzelpersonen als Grund für den Widerstand gegen die Open-Banking-Vorschläge angeführt wurde. Zum ersten Mal, möglicherweise jemals, wurden die Rechte und Freiheiten der betroffenen Person nicht nur berücksichtigt, sondern in den Vordergrund zentraler Bundespläne gestellt.

Die nächsten vernünftigen Schritte

Bei der Planung der Umsetzung von Open Banking ist es wichtig, dass das CFPB die gleiche Balance schlägt wie in Europa und Australien zwischen der Ermöglichung von Fortschritt, Wettbewerb und Geschäftswachstum einerseits und dem angemessenen Schutz der Datenschutzrechte der Bürger andererseits. Selbst wenn das Endziel eine Verbesserung ist, wird es auf Kosten des Datenschutzes der Menschen nur auf Widerstand und fehlende Unterstützung stoßen.

Mit den richtigen Maßnahmen und einem Rahmen hat Open Banking die Chance erfolgreich zu sein, sowohl aufgrund dessen, was es für den Kunden tut, als auch wegen des Schutzes, den es ihm bietet.

Eingebettete Kultur und Geschichte brauchen Zeit, um sich zu verändern. Der Beweis liegt in den Details der Vorschläge, und ein standardisierter Ansatz zur Datenverarbeitung wird die Gedanken und Meinungen der Skeptiker neu ausrichten. Streng definierte Zwecke der Datenverarbeitung, angemessene Aufbewahrung der für diesen Zweck geeigneten Daten und die Vermeidung einer unnötigen Datenvermehrung werden alle dazu beitragen. Große Technologieunternehmen werden durch globale Gesetzgebung zur Übernahme dieser Grundsätze gezwungen, und das könnte ein guter Ausgangspunkt für das CFPB sein.

Die Schaffung eines gesetzgeberischen Rahmens in dieser zentralen Formation bedeutet, dass diese „Hindernisse auf dem Weg" nur vorübergehend sein können. Eine effektive, umfassende und all-umfassende Rechtslandschaft ist das feste Fundament, das benötigt wird. Wenn dieses landesweite Umarmung des Datenschutzes und der Rechte der betroffenen Personen bei Gesetzgebern, Verbrauchern und Unternehmen an Bedeutung gewinnt, werden die Open-Banking-Konzepte und -Technologien wahrscheinlich exponentiell abheben.

Warum US-Banken Open Banking annehmen sollten

Selbst vor der Pandemie deuteten Untersuchungen darauf hin, dass nur 20% der Verbraucher es vorziehen, eine Bank persönlich zu besuchen. Da sich Kunden mehr an den Remote-Bankingzugang gewöhnen, haben traditionelle Banken einen definitiven geschäftlichen Bedarf, qualitativ hochwertige digitale Erfahrungen zu liefern, die die persönliche Erfahrung widerspiegeln (oder übertreffen).

Da traditionelle Banken versuchen, eine Balance zwischen der Zeit für ein neues digitales Angebot und der Wartezeit der Verbraucher zu finden, sind virtuelle Banken positioniert, um die modernen Bedürfnisse der Verbraucher schnell und zuverlässig zu erfüllen und beginnen plötzlich, eine praktikable Alternative darzustellen.

Traditionelle Banken, die Open Banking annehmen, können Kunden neue Arten von digitalen Diensten anbieten, während sie ihre bestehenden Systeme weiter nutzen. Dies eliminiert die Notwendigkeit, Systeme zu entfernen und zu ersetzen, und sie können weiterhin jahrzehntelanges institutionelles Wissen nutzen, um geschäftskritische Probleme wie Compliance und Governance zu behandeln.

Dies scheint die ideale Hybridlösung zu sein – ein echtes Win-win für die traditionellen Akteure, die die Technologie zu ihrem Vorteil nutzen können. Es dauert schließlich Jahrzehnte, ein vertrauenswürdiges Finanzinstitut aufzubauen, und das wird von Neueinsteigern nicht leicht repliziert, insbesondere in einer Welt mit höheren Zinsen, Inflation und wo Vertrauen eine wertvolle Währung an sich ist!

Vorbereitung auf die Banking-Revolution

Jede Revolution hat Gewinner und Verlierer, und diejenigen, die reaktiv strategisieren, werden verlieren. Indem sie das Teilen von Banking-Daten annehmen, geben sich traditionelle Banken die beste Chance, in einer Landschaft zu konkurrieren, in der sonst Fintechs die Überhand nehmen würden.

Wenn Banken diesen ersten Schritt in Richtung digitaler Transformation machen, müssen sie sich fragen: „Wie lange dauert es, tatsächlich ein neues Angebot auf den Markt zu bringen?" Wenn es lange genug ist, um bei ihren Kunden Frustration zu verursachen, verlieren sie bereits.