Open Banking ist gekommen, um zu bleiben. Was Sie wissen müssen.

Das Konzept des Open Banking, wie wir es heute kennen, begann sich in den frühen 2000er Jahren mit dem Aufkommen des Internets und des Online-Bankings zu entwickeln. Doch erst 2015 wurden die ersten Open-Banking-Vorschriften von der Europäischen Union eingeführt.

Ursprünglich zielte Open Banking darauf ab, Wettbewerb und Innovation auf den Finanz- und Zahlungsmärkten zu fördern. Indem es Verbrauchern mehr Zugang und Kontrolle über ihre Finanzdaten gab, sollte das Machtgleichgewicht zugunsten von Einzelpersonen verschoben werden.

Open Banking revolutioniert jedoch auch die Finanzlandschaft, indem es Banken und Nicht-Bank-Anbietern ermöglicht, mit ausdrücklicher Kundenzustimmung sicher auf Kundendaten zuzugreifen. Dies ermöglicht Banken, Prozesse wie Kreditgenehmigungen zu rationalisieren und Einkommen und Ausgaben für schnellere und effizientere Dienste automatisch zu verifizieren. Darüber hinaus können Nicht-Bank-Anbieter diese Daten nutzen, um innovative Finanzprodukte und -lösungen zu entwickeln, die auf individuelle Bedürfnisse zugeschnitten sind – wie Budgetierungstools, Anlageberatung und Versicherungslösungen.

Open Banking hat zwei Haupttypen von Drittanbietern (TPPs): Account Information Service Provider (AISPs) und Payment Initiation Service Provider (PISPs). AISPs greifen auf die Finanzinformationen eines Kunden bei mehreren Banken zu und bieten konsolidierte Finanzübersichten. Dies ist nützlich für Budgetierungs-Apps, Finanzmanagementsysteme und Kreditbewertungsdienste.

Payment Initiation Service Provider (PISPs) initiieren Zahlungen direkt vom Bankkonto eines Kunden, ohne Kartendaten zu benötigen. Dies ist nützlich für Online-Shopping, Rechnungszahlungen und Geldtransfers. Sowohl AISPs als auch PISPs müssen bei Regulierungsbehörden registriert und zugelassen sein, um sicherzustellen, dass sie Sicherheits- und Betriebsstandards erfüllen.

Im Hintergrund verbinden APIs (Application Programming Interfaces) verschiedene Dienste und rationalisieren Prozesse. Beispielsweise kann die API eines Kreditanbieters Kreditanträge schnell bearbeiten, indem sie über Open Banking direkt auf die Bankinformationen eines Kunden zugreift.

PSD2: Schutz der Finanzdaten von Verbrauchern in Europa

Zum Schutz von Verbraucherdaten im Open Banking sind starke Sicherheitsmaßnahmen und klare Richtlinien unerlässlich. Dies beinhaltet das Setzen von Grenzen zum Schutz sensibler Informationen und die Befähigung von Verbrauchern, fundierte Entscheidungen über ihre Datennutzung zu treffen.

Das beste Beispiel hierfür ist die PSD2 (Zahlungsdiensterichtlinie 2), die 2015 in Europa eingeführt wurde. Während viele Länder noch Open Banking erforschten, ergriff die Europäische Union proaktive Maßnahmen durch die Einführung der PSD2. Dieser klare Regulierungsrahmen beschleunigte die Entwicklung und Einführung von Open-Banking-Standards und -Diensten in der Region.

Dank PSD2 ist Europa globaler Vorreiter im Open Banking mit der höchsten Adoptionsrate. Die Anzahl der Open-Banking-Nutzer in Europa wächst weiterhin rasant und wird voraussichtlich 2024 64 Millionen erreichen. Das europäische Open Banking hat sich hauptsächlich auf traditionelle Finanzinstitute und Fintech-Unternehmen konzentriert.

Insbesondere das Vereinigte Königreich hat sich als globaler Vorreiter im Open Banking etabliert, dank der proaktiven Bemühungen seiner Regulierungsbehörden, die den Einsatz spezifischer APIs für große britische Banken vorgeschrieben haben. Im Gegensatz dazu haben viele andere Länder einen fragmentierteren Ansatz gewählt, bei dem verschiedene Institute ihre eigenen proprietären APIs entwickeln, was eine nahtlose Integration und Innovation hemmen kann.

Eine standardisierte API-Spezifikation hat die Interoperabilität zwischen Banken und Drittanbietern sichergestellt und dazu geführt, dass das Vereinigte Königreich bei der Open-Banking-Einführung einen erheblichen Vorsprung hält und Länder wie Italien, Frankreich, Spanien und Deutschland um fast das Fünffache übertrifft.

PSD2 wird durch PSD3 ersetzt, das voraussichtlich 2026 in Kraft treten wird.  

Ein globaler Wandel: Open Banking über Europa hinaus

Während Europa, insbesondere das Vereinigte Königreich, die globale Open-Banking-Bewegung anführt, hat ein fragmentierterer und dezentralisierter Ansatz den Fortschritt in einigen Regionen verlangsamt. Dennoch machen andere Länder bedeutende Fortschritte:

• Vereinigte Staaten: Die USA haben bei der Open-Banking-Einführung historisch hinter Europa zurückgelegen. Obwohl es keine bundesweite Vorschrift gibt, treiben Marktkräfte und freiwillige Initiativen von Fintech-Unternehmen und Banken das Wachstum voran.
• Kanada: Kanada befindet sich in der Frühphase der Open-Banking-Implementierung und arbeitet an einem Rahmenwerk zur Sicherheit und zum Nutzen für Verbraucher.
• Australien: Australien führte 2017 das Consumer Data Right (CDR) ein, das über das Banking hinaus auf Bereiche wie Energie und Telekommunikation ausgedehnt wurde.
• Japan: Die japanische Regierung änderte 2017 das Bankgesetz, um den Datenaustausch zwischen Banken und Fintech-Unternehmen zu fördern.
• Brasilien: Brasilien startete 2021 seine Open-Banking-Initiative „Open Finance". Die brasilianische Zentralbank leitet diese Initiative, die phasenweise umgesetzt wird.
• Mexiko: Mexikos Fintech-Gesetz von 2018 schafft den Rahmen für den Datenaustausch zwischen Finanzinstituten und Fintech-Unternehmen.
• Vereinigte Arabische Emirate (VAE): Die VAE erkunden Open Banking als Teil ihrer Fintech-Strategie, und mehrere Banken haben Open-Banking-Praktiken begonnen.
• Südafrika: Südafrika befindet sich in der Frühphase der Open-Banking-Einführung, und einige Banken und Fintechs experimentieren mit dem Datenaustausch.

Banken stehen vor neuen Herausforderungen und Chancen

Insgesamt treibt Open Banking Innovation und Wettbewerb in der globalen Finanzbranche voran, ist aber nicht ohne Herausforderungen. Banken haben traditionell Kundendaten eng gehütet, aber Open Banking verlangt, dass sie diese mit Drittanbietern teilen. Während Banken die Kosten für Wartung und Sicherung dieser Daten tragen, können sie diese aufgrund regulatorischer Beschränkungen nicht direkt monetarisieren. Dies schafft eine herausfordernde Dynamik, bei der Banken die Vorteile von Open Banking gegen den potenziellen Kontrollverlust über ihr wertvolles Gut abwägen müssen. Jedoch können sie diese Daten auch nutzen, um innovative Produkte zu entwickeln und Dienste zu rationalisieren.

Durch den Zugriff auf Kundendaten über Open Banking können Banken ihre Prozesse rationalisieren und schnellere, effizientere Dienste und Produkte anbieten – wie Sofortkredite und schnellere Hypothekengenehmigungen. Darüber hinaus können Nicht-Bank-Anbieter diese Daten nutzen, um innovative Finanzprodukte zu entwickeln.

Blick in die Zukunft

Das zukünftige Tempo der Open-Banking-Einführung wird von der Wirksamkeit regulatorischer Rahmenbedingungen abhängen. Die globale Standardisierung von APIs und Praktiken wird entscheidend sein, um nahtlose Integration und Datensicherheit zu gewährleisten. Während das volle Potenzial von Open Banking Zeit brauchen mag, versprechen die nächsten fünf Jahre bedeutende Fortschritte bei der globalen Einführung.