Die vielen Rollen von ATMs für Banken, Kreditgenossenschaften, FinTechs und Gemeinschaften

Q&A mit Steve Nogalo, General Manager, Global Sales, Nordamerika

Dieser Artikel wurde ursprünglich im BAI Special Report „New opportunities for branch and ATM integration" vorgestellt. Klicken Sie hier, um mehr zu erfahren.

Steve Nogalo ist verantwortlich für das ATM-Geschäft des Unternehmens in Nordamerika und unterstützt wichtige Finanzinstitute, FinTechs und Retail-Partner. Mit mehr als 25 Jahren Erfahrung in Banking und Einzelhandel verfügt er über Expertise in Software-Engineering, Vertrieb, Professional Services und Produktentwicklung. Er hat eine Schlüsselrolle bei der Transformation des Unternehmens zu einem software- und serviceorientierten Unternehmen gespielt.

Was bedeutet „Utility"-Banking für Sie und warum ist es für die Branche wichtig?

Utility-Banking dreht sich darum, erweiterten Zugang zu Finanzdienstleistungen für alltägliche Banking-Transaktionen bereitzustellen und Verbrauchern mehr Komfort zu bieten. Das ist das Primäre. Aber ebenso wichtig ist es, diesen Komfort in einem wirtschaftlichen Modell zu liefern, das kosteneffizient für Branchenakteure ist, sei es eine Kreditgenossenschaft, eine Bank oder ein FinTech.

Skaleneffekte sind entscheidend, und dort hat Utility-Banking wirklich die Möglichkeit, die Servicekosten zu senken und gleichzeitig erweiterten Zugang und mehr Komfort für Verbraucher zu bieten. Der Zugang zu alltäglichen Banking-Services ist wie der Zugang zu alltäglicher Gesundheit. Er ist entscheidend für die finanzielle Gesundheit und das Wohlbefinden der Menschen.

Ein weiterer Fokus ist die Bereitstellung des Zugangs zu diesen Services, ohne Kunden weite Wege zuzumuten und Banking-Wüsten zu vermeiden, insbesondere in einkommensschwachen oder unterversorgten Gemeinschaften. Das ist für unsere Gesellschaft als Ganzes wichtig.

Ich denke auch, dass es für Finanzinstitute entscheidend ist. Um wettbewerbsfähig zu bleiben und diese Services kosteneffizient bereitzustellen, können sie Utility-Banking-Netzwerke nutzen. Während sie diese niedrigwertigen, hochfrequenten Transaktionen automatisieren, können sie sich auf ihre Filialinfrastruktur konzentrieren und ihr Humankapital auf höherwertige Services fokussieren, die die finanzielle Bildung fördern.

Die ATM Security Association berichtet, dass ATM-Kriminalität und Vandalismus im Jahresvergleich um 165 % zunehmen. Wie würden Sie Banken und Kreditgenossenschaften raten, ihre Geräte und Kunden zu schützen?

Die Antwort liegt darin, den Bösewichten einen Schritt voraus zu sein. Sie sind sehr innovativ. Sie sind sehr gut organisiert, und wir müssen ständig wachsam sein. Der Fokus muss auf Sicherheit in zwei Bereichen liegen: physische Sicherheit und logische Sicherheit. Es ist am besten, diese Interessen zu trennen, da sie ziemlich unterschiedlich sind.

Die Angriffsvektoren sind ziemlich unterschiedlich, daher raten wir Finanzinstituten, die ATM-Umgebung ganzheitlich zu betrachten. Was tun Sie aus einer Beleuchtungsperspektive? Das ist tatsächlich ein sehr kostengünstiges, aber wichtiges Element, um die Attraktivität eines Ziels für einen Bösewicht zu reduzieren. Wie viel Gedanken haben Sie in Sichtlinien investiert? Wenn Sie eine große Heckenreihe haben, die Sichtlinien vom Verkehr oder einem Gebäude blockiert, ist das ein wirklich sicherer Ort für einen Bösewicht, um böse Dinge zu tun. Schaffen Sie klare Sichtlinien zu diesem ATM. Natürlich sind Sicherheitskameras wichtig. Es geht wirklich darum, wie wir das Ziel härten können, um es für die Bösewichte weniger attraktiv zu machen.

Bei der logischen Sicherheit geht es um Cybersicherheit. Und auch hier sollten Banken und Kreditgenossenschaften darüber nachdenken, diese Umgebung aus einer Software- und Netzwerkperspektive zu härten. Dazu gehört die Verhinderung von Dingen wie Black-Box-Angriffen, BIOS-Manipulation, Ransomware, Wiretapping, Man-in-the-Middle usw. Um diese Arten von Angriffen zu vereiteln, sollten Finanzinstitute aktualisierte ATM-Software verwenden, die gegen Eindringen gehärtet ist; Multi-Faktor-Authentifizierung für alle ATM-Software/System/Netzwerk-Administratoren aktivieren; Audit-Logs regelmäßig überprüfen; den ATM-Kanal so weit wie möglich von ihrer Umgebung trennen; regelmäßig Schwachstellentests durchführen; Software/Hardware-Konfigurationen nach Bedarf ändern; und schließlich das Bewusstsein für aktualisierte Bedrohungsinformationen gegen den ATM-Kanal aufrechterhalten.

Das letzte, und ich denke ein wirklich wichtiges: Wir betrachten Sicherheit als ein Branchenproblem, daher ist es wichtig, in der Branche engagiert zu bleiben und Informationen zu teilen. Die Teilnahme und der Informationsaustausch in sicherheitsorientierten Peer- und Fachgruppen, die Überwachung von Warnungen und Updates von Organisationen wie dem Secret Service, dem FBI und Kartennetzwerken helfen, ATM-Sicherheitsmanager über potenzielle Systeme zu informieren, die „in der Wildnis" gefunden werden, bevor eine Institution zum Ziel werden kann. Das gibt einer Institution die Möglichkeit, ihre Flotte gegen potenzielle Eindringlinge zu schützen.

Aus Verbraucherperspektive geht es zurück zu den Grundlagen: Kunden darauf hinzuweisen, ihre PIN zu schützen. Das ist wahrscheinlich der größte Schwachpunkt – Menschen teilen entweder ihre PIN oder sind sich nicht genug bewusst, wenn sie sie an einem ATM eingeben. Die Bösewichte haben winzige Pinhole-Kameras entwickelt, die sie irgendwo am ATM befestigen und die PIN aufzeichnen, während sie eingegeben wird. Eine wirklich einfache Sache, die ein Verbraucher tun kann, ist, seine Hand über die PIN zu halten, während er sie eingibt.

Was sollten Banken und Kreditgenossenschaften über die Kosten der Wartung eines ATM-Netzwerks wissen?

Es ist ein weit verbreitetes Missverständnis in der Branche, dass der Kaufpreis des ATM und die Wartungskosten des ATM den Großteil der Kosten ausmachen. Das ist tatsächlich nicht der Fall. Es ist ein Teil der Kosten, aber die umfassenderen Kosten des Betriebs eines ATM gehen weit darüber hinaus. Dazu gehören die Kosten im Zusammenhang mit den Kosten des Bargelds, den Kosten der Bargeldlieferung, den Kosten zur Sicherstellung der ATM-Umgebung zu jeder Zeit und den Compliance-Kosten durch Technologie und andere Upgrades. Es gibt Kosten im Zusammenhang mit der Abstimmung von ATMs und dem Umgang mit Ansprüchen und Anpassungen. Ein weiterer zu berücksichtigender Kostenpunkt sind die Opportunitätskosten von Mitarbeitern, die ATMs warten, aber in beratenden Bereichen des Finanzinstituts höheren Wert schaffen könnten.

Es ist wichtig, Ihre Kosten zu verstehen und zu messen, um sicherzustellen, dass Sie Effizienz fördern und die maximal optimierten Kosten erzielen, um den höchstmöglichen Service zu liefern.

„Ein gutes Beispiel [für die Auswirkung von KI auf den ATM der Zukunft] ist die Bargeldprognose. Wenn ein ATM kein Bargeld hat, ist er für niemanden sehr gut. Das ist also ein Bereich, in dem KI genutzt werden kann."

Wie sehen Sie Innovation und KI, die den ATM der Zukunft beeinflussen?

Ein gutes Beispiel ist die Bargeldprognose. Wenn ein ATM kein Bargeld hat, ist er für niemanden sehr gut. Aber vorherzusagen, was die Bargeldnachfrage sein wird, ist unglaublich komplex. Mit anderen Worten, wie viel Bargeld sollten Sie in diesen ATM laden? Wie laden Sie genug Bargeld, um sicherzustellen, dass Sie die Bedürfnisse der Verbraucher erfüllen können, aber nicht so viel Bargeld, dass es nicht tragbare Tresorgebühren kostet? Das ist also ein Bereich, in dem KI heute genutzt werden kann, und das treibt Verbesserungen bei der Verfügbarkeit voran.

Ein weiterer Bereich ist die vorausschauende Wartung, die Vorhersage, wann ein Gerät ausfallen wird, und die Möglichkeit, einige Abhilfemaßnahmen zu ergreifen, bevor das Modul tatsächlich ausfällt. Das bedeutet, dass Kunden, wenn sie Zugang zu ihren Finanzdienstleistungen haben wollen, Zugang zu ihren Finanzdienstleistungen haben.

Wie sehen Sie die Rolle von Bargeld bei der finanziellen Inklusion?

Bargeld ist besonders in unterversorgten oder einkommensschwachen Gemeinschaften entscheidend, und das wird sich in meiner Lebenszeit wahrscheinlich nicht ändern. Ob diese Kunden jung und dabei sind, als wohlhabendere Verbraucher zu wachsen, oder Vermögen aufbauen wollen – der bequeme Zugang zu Bargeld ist der Schlüssel.

Bargeld ist auch der Zugang zum formellen Finanzsystem, der es diesen Kunden ermöglicht, Kreditwürdigkeiten aufzubauen und mit dem Vermögensaufbau zu beginnen, damit sie finanzielle Stabilität in ihrem Leben aufbauen können.