Ist Bank-and-Go das nächste große Ding für friktionslose Vision-Technologie?

Die Pandemie hat die digitale Transformation in allen Branchen beschleunigt. Im Einzelhandel hat COVID-19 das Bewusstsein und die Nachfrage nach kontaktlosen und anderen nahtlosen Self-Service-Erfahrungen erhöht. Lassen Sie uns einen Blick auf eine aufkommende Technologie werfen – und ihre Implikationen für das Banking.

Friktionsloser Einzelhandel ist schon hier

Ende 2018 eröffnete Amazon seinen ersten Amazon-Go-Laden in Seattle. Diese Erfahrung war revolutionär: Shopper traten ein, entnahmen die Artikel, die sie wollten, und verließen den Laden – ohne an der Kasse anzustehen. Keine Warteschlangen, kein Checkout und kein Personal erforderlich (außer für Frischkost und die Stocking-Regale). Die Technologie hinter dieser Erfahrung – Computer Vision, Deep Learning und Sensor-Fusion – ist die gleiche Technologie, die autonome Fahrzeuge möglich macht.

Seitdem ist die Idee des friktionslosen Checkouts in vielen anderen Kontexten aufgetaucht. Neben Amazon Go haben andere Technologieanbieter Piloten in anderen Einzelhandelsformaten eingerichtet, von Lebensmittelgeschäften bis zu Krankenhäusern.

Bank and Go: Wie Friktionslosigkeit auf die Finanzdienstleistungsbranche angewendet werden könnte

Die Vision-Technologie in Amazon Go und ähnlichen Erlebnissen ist im Wesentlichen sehr fortgeschrittene Überwachungstechnologie. Statt das Haus zu überwachen, überwacht sie Kundenverhalten und Produktinteraktionen.

Könnte dieselbe Technologie auf Banking angewendet werden? Auf Filialen? Auf ATMs?

Ja und nein – es hängt vom Anwendungsfall und von der Definition von „friktionslos" ab.

In Bezug auf Filialen könnten KI-Videoanalytik und Computer-Vision-Technologien genutzt werden, um traditionelle manuelle Filialüberprüfungen zu automatisieren. Statt manuelle Messungen der Filialperformance, Compliance-Überprüfungen und des betrieblichen Zustands durchzuführen, können Computer-Vision-Systeme dies kontinuierlich und konsistent in Echtzeit tun – und dabei manuelle Fehler und die Zeitkosten für Mitarbeiter reduzieren.

Aber das ist nicht das gleiche friktionslose Erlebnis, das Verbraucher in Amazon Go haben. Wenn wir über friktionslose Banking-Erfahrungen aus Verbrauchersicht sprechen, gibt es eine andere Dimension: Verbraucherauthentifizierung.

Verbraucherauthentifizierung und friktionsloses Banking

Das grundlegende Problem beim Versuch, friktionslose Banking-Erfahrungen zu schaffen, ist die Identitätsüberprüfung. Im Einzelhandel müssen Verbraucher keine Identität angeben – oder zumindest, manche Transaktionen erfordern keine Identifikation. Wenn Sie Bücher oder Lebensmittel kaufen, muss der Händler wissen, dass Sie bezahlen (über eine verknüpfte Kreditkarte oder ein Amazon-Konto), aber er muss nicht wissen, wer Sie sind.

Im Banking ist das andersherum. Finanzinstitute sind per Gesetz verpflichtet, Ihre Identität zu überprüfen. Aus diesem Grund erfordert das Ausstellen eines Schecks Ihre ID, das Eröffnen eines Kontos erfordert mehrere Identifikationsformen, und das Abheben von Bargeld an einem ATM erfordert eine PIN und eine Karte.

Die Herausforderung besteht also darin: Wie können FIs Verbraucher authentifizieren, während sie ein friktionsloses Erlebnis schaffen?

Eine Option ist die biometrische Authentifizierung, die auf Fingerabdrücken, Netzhautscans, Gesichtserkennung oder anderen einzigartigen persönlichen Attributen basiert. Obwohl Biometrie die Verbraucherauthentifizierung intuitiver und einfacher machen kann, gibt es mehrere Herausforderungen:

• Privacy-Bedenken: Viele Verbraucher sind besorgt über die Sicherheit ihrer biometrischen Daten und würden zögern, sie zu teilen
• Regulatorische Beschränkungen: In einigen Jurisdiktionen ist die Erhebung biometrischer Daten stark reguliert oder verboten
• Technologische Beschränkungen: Biometrische Systeme sind nicht unfehlbar und können ungenaue Ergebnisse erzeugen, insbesondere unter verschiedenen Licht- und Winkelbedingungen

Neben der Verbraucherauthentifizierung gibt es auch andere Hindernisse für wirklich friktionsloses Banking: regulatorische Compliance, Legacy-Infrastruktur und die allgemeine Komplexität von Finanzdienstleistungen.

Wann können Verbraucher friktionsloses Banking erwarten?

Während friktionsloses Banking wie ein fernes Konzept erscheinen mag, gibt es heute bereits viele Möglichkeiten, die das Banking bequemer und einfacher gestalten. Diese umfassen:

• Mobile Banking: Die meisten großen FIs bieten mobile Banking-Apps an, die es Verbrauchern ermöglichen, Guthaben zu prüfen, Überweisungen durchzuführen, Rechnungen zu bezahlen und Schecks einzuzahlen – alles von ihrem Telefon aus
• Kontaktlose Zahlungen: Kontaktlose Kreditkarten und mobile Wallets ermöglichen Verbrauchern schnelle und sichere Transaktionen ohne physischen Kontakt
• Kartenloser ATM-Zugang: Einige FIs bieten kartenlose ATM-Transaktionen an, bei denen Verbraucher ihre Bank-App oder einen einmaligen Code zum Abheben von Bargeld verwenden
• Video-Banking: Video-Banking ermöglicht es Verbrauchern, von zu Hause oder von anderen Standorten aus mit einem Live-Teller zu interagieren
• KI-gestützte virtuelle Assistenten: Intelligente Chatbots und virtuelle Assistenten können viele Standard-Banking-Anfragen ohne menschliche Intervention beantworten

Diese Technologien bieten heute unterschiedliche Grad an Friktionslosigkeit, und wir können erwarten, dass sie sich in den kommenden Jahren weiterentwickeln und verbessern werden.

Schlussfolgerung: Wo steht die Friktionslosigkeit im Banking?

Friktionslose Banking-Erfahrungen werden wahrscheinlich in nächster Zeit nicht so radikal wie Amazon Go sein – das regulatorische Umfeld und die Komplexität von Finanzdienstleistungen stellen erhebliche Hürden dar. Aber die Richtung ist klar: FIs bewegen sich in Richtung einfacherer, intuitiverer und bequemerer Banking-Erlebnisse.

Die Fähigkeit, Computer Vision für Betriebseffizienz (wie Compliance-Überprüfungen) zu nutzen, wird für FIs, die ihre Filialen modernisieren wollen, immer relevanter werden. Und für Verbraucher werden mehr kontaktlose Optionen, mobile Banking-Dienste und Self-Service-Kanäle das Banking bequemer machen.

Während wir auf eine vollständig friktionslose Zukunft hinarbeiten, ist die gute Nachricht, dass jede Verbesserung – egal wie klein – im Banking-Erlebnis für Verbraucher einen Unterschied macht. Und in einem Markt, in dem die Verbraucheransprüche steigen, könnte das den Unterschied bedeuten.