Embedded Finance: Einzelhandel und Finanzdienstleistungen zu einer kohärenten Customer Journey verbinden

GM Spotlight: Ismail Amla, EVP, Professional Services bei NCR, teilt seine Erkenntnisse darüber, wie Embedded Finance die Einzelhandelslandschaft verändert und was ein leistungsfähiger und anpassungsfähiger Finanzpartner bieten kann.

Embedded Finance ist für Commerce-Marken zu einem heißen Thema geworden, da sie Wege suchen, mehr der Customer Journey zu besitzen. Dabei verändert es die Zahlungsgewohnheiten der Verbraucher und unterstützt eine stärkere finanzielle Inklusion, indem es Personen mit geringem Einkommen erleichtert, ihre Zahlungen in besser handhabbare Raten aufzuteilen.

In den letzten zwei Jahren hat der E-Commerce ein beispielloses Wachstum erlebt, da Verbraucher eine alternative Einkaufsmöglichkeit wollten oder brauchten. Digital-affine Verbraucher wollen Geschwindigkeit, Einfachheit und Komfort, und Embedded Finance – bankartige Dienstleistungen, die von Nicht-Banken angeboten werden – bietet genau das. Embedded Finance ist ein wachsender Markt, und Fintech Futures prognostiziert, dass er bis 2030 ein adressierbares Marktpotenzial von mehr als 7 Billionen USD haben wird – das Doppelte des kombinierten Wertes der 30 größten globalen Banken und Versicherer. Es handelt sich also um eine wichtige und spannende digitale Wachstumschance sowohl für Finanzinstitute (FIs) als auch für E-Commerce-Unternehmen, da Bankfunktionalität und Technologie zusammenkommen, um es jeder Marke oder jedem Händler zu ermöglichen, innovative Finanzdienstleistungen schnell und kostengünstig in ihren Verkaufsprozess zu integrieren und das Kundenerlebnis zu verbessern.

Es gibt bereits einige großartige Beispiele für Embedded Finance. Apple war einer der ersten Pioniere – Apple Pay in das iPhone und dann die iWatch integriert. Heute können Verbraucher mit einem bloßen Handgelenksschwung sofort für Waren bezahlen oder öffentliche Verkehrsmittel nutzen. Vielleicht der Höhepunkt des Zahlungskomforts.

Der Aufbau digital händlereigener Zahlungsoptionen – die digitale Alternative zur Kundenkarte – wie NextPay oder Walmart MoneyCard erweist sich als attraktiv für den Einzelhandelsmarkt. Diese Zahlungsoptionen bauen auf bestehenden Treueprogrammen auf, um komfortable Finanzdienstleistungen am Point of Purchase hinzuzufügen, und ermöglichen es dem Verbraucher, Treuepunkte und andere Vorteile zu sammeln. Um dies zu ermöglichen, müssen sie jedoch Hand in Hand mit einem Finanzinstitut arbeiten.

Und viele andere Marken nehmen diese Embedded-Finance-Revolution wahr. Die Buy Now Pay Later (BNPL)-Marke Klarna beispielsweise hat in den letzten Jahren einen kometenhaften Aufstieg erlebt, mit einem Anstieg der aktiven Kunden um 70 % allein im Jahr 2021 auf 147 Mio. weltweit. Dieses einfache Kreditkaufmodell, das beim Checkout sowohl bei günstigen als auch bei Premium-Waren erscheint, setzt einen Maßstab für Embedded Finance. So sehr, dass viele FIs, sowohl rein digital als auch traditionell, darum wetteifern, eigene BNPL-Angebote auf den Markt zu bringen. Ob unter eigenem Markennamen oder als White-Label – dies bringt Finanzwesen und Handel so nah zusammen wie nie zuvor.            

"Fintech Futures prognostiziert, dass Embedded Finance bis 2030 ein adressierbares Marktpotenzial von mehr als 7 Billionen USD haben wird – das Doppelte des kombinierten Wertes der 30 größten globalen Banken und Versicherer.."

Erschwinglichkeit und finanzielle Inklusion    

BNPL hat auf beiden Seiten Argumente bezüglich finanzieller Inklusion und Erschwinglichkeit ausgelöst. Für viele bietet es eine einfache Möglichkeit, Käufe in besser handhabbare Zahlungen aufzuteilen und so eine stärkere finanzielle Inklusion zu unterstützen. Ohne Kontrollen, Maßnahmen und Einschränkungen könnte es jedoch leicht ein Schuldenproblem verursachen, wie es bei Kurzkrediten der Fall war, wo Verbraucher am Ende große Teile ihres Gehalts für die Bezahlung von Artikeln aufwenden, die sie Monate zuvor gekauft haben. In einer Welt der Makro-Abonnements sind wir daran gewöhnt, auf monatlicher Basis für Dinge zu zahlen, was es für den Verbraucher günstiger macht und größere Flexibilität, Budgetierbarkeit und Wahlmöglichkeiten bietet. Und in dieser Hinsicht kann Embedded Finance dazu beitragen, die finanzielle Inklusion zu fördern.

Während eine stärkere Regulierung von BNPL unmittelbar bevorsteht, werden diese Embedded-Finance-Lösungen für Verbraucher wegen ihrer Einfachheit und ihres Komforts und für Marken als Möglichkeit, bei ihren Kunden stärker präsent zu sein, immer üblicher.

Und mit einer stärkeren Bindung kommen mehr Erkenntnisse. Embedded Finance liefert Marken noch mehr Daten über ihre Kunden und deren Kaufgewohnheiten, was wiederum das Potenzial für eine stärkere Personalisierung von Produkten und Angeboten steigert.

Banking as a Service    

Um Embedded Finance zu liefern, brauchen Einzelhändler nach wie vor einen Finanzpartner. Und dies treibt das Entstehen von Banking as a Service voran – gebündelte White-Label- oder Co-Branding-Dienste, die Nicht-Banken dann für ihre Kunden nutzen. Angesichts eines so großen adressierbaren Marktes könnte die Schaffung eines solchen digitalen Angebots für FIs, die neue Einnahmequellen mit margenschwachen, hochvolumigen Transaktionen sowie eine erhöhte Markenpräsenz in einem wettbewerbsintensiven digitalen Raum erschließen, sehr lukrativ sein.

Da Verbraucher den Betrag, den sie über digitale Kanäle ausgeben, weiter erhöhen und ihre wachsenden Anforderungen an Einfachheit, Geschwindigkeit und Komfort steigen, wird der Markt und der Umfang für Embedded Finance wahrscheinlich zunehmen. In einer Zeit, in der FIs zunehmend mit sinkender Rentabilität und zunehmendem Wettbewerb durch Challenger-Banken konfrontiert sind, könnte dies eine nicht zu verpassende Chance sein. Um sie zu nutzen, müssen FIs bei ihrer eigenen digitalen Transformation an der Front sein, um sicherzustellen, dass sie die Fähigkeiten haben, dieses API-geführte Angebot an den Commerce-Sektor zu liefern.