Die Vor- und Nachteile einer bargeldlosen Gesellschaft

Lange vor COVID-19 bewegten sich einige Länder in verschiedenen Teilen der Welt in Richtung bargeldloser Gesellschaften. Und mit der steigenden Verbrauchernachfrage nach mehr Zahlungsoptionen, die kontaktlose Kreditkarten vorantreiben, wird über eine solche Entwicklung wieder intensiv diskutiert. Doch obwohl das Angebot verschiedener Zahlungsoptionen (zusätzlich zur Kredit- und Debitkarte) durchaus positiv ist, wachsen die Bedenken, dass Verbrauchern die Möglichkeit genommen wird, Bargeld zu nutzen. Es könnte bereits so wirken, als lebten wir in einer bargeldlosen Gesellschaft. Aber wie würde das Leben ohne Bargeld wirklich aussehen?

In Schweden beispielsweise akzeptieren immer mehr Geschäfte und Restaurants kein Bargeld mehr (obwohl sie mit der richtigen Technologie digitales Bargeld akzeptieren). Obwohl das Land lange als Vorreiter der bargeldlosen Bewegung galt, gibt es zunehmend Widerstand von Verbrauchern, die Bargeld als wichtigen Teil ihres Lebens betrachten.

Diese Sorgen mögen nicht völlig unbegründet sein. Da es derzeit eine Reihe von Herausforderungen gibt, die mit einer bargeldlosen Gesellschaft verbunden sind und die sich nicht überwinden lassen, ist eine 100 % bargeldlose Wirtschaft noch weit entfernt – oder sogar unrealistisch.

Aber während diese Debatte weitergeht, führt sie zur Frage – wie würde eine Welt ohne Bargeld aussehen und welche potenziellen Vor- und Nachteile würden folgen?

Hier sind einige Vor- und Nachteile, die bei Gesellschaften ohne Bargeld zu bedenken sind.

Vorteile einer bargeldlosen Gesellschaft    

Obwohl es sich anfühlen mag, als befänden wir uns bereits im bargeldlosen Zeitalter, spielt physisches Bargeld immer noch eine ziemlich große Rolle in unserem Leben – sowohl hier als auch im Ausland. Eine bargeldlose Gesellschaft dreht sich jedoch weniger um die physischen Medien und mehr um das Inlandswährungssystem als Ganzes. Digitales und physisches Bargeld koexistieren in unserem Leben, und im Allgemeinen tendieren sie dazu, dieselbe Art von Währung mit demselben Wert darzustellen. Wenn Sie beispielsweise Geld auf Ihr PayPal-Konto überweisen, können Sie Online- oder Offline-Transaktionen bis zum gleichen Wert durchführen.

Jedoch denken Befürworter einer zukünftigen „bargeldlosen Gesellschaft" größer als Koexistenz – sie stellen sich eine Welt mit einer völlig neuen Art digitaler Währung vor, die physisches Bargeld vollständig ersetzen würde. Dies würde es Menschen ermöglichen, digitale Geldbörsen und Finanzkonten vollständig online zu führen und leicht auf ihren Mobilgeräten oder Computern darauf zuzugreifen. Mit der Einführung alternativer digitaler Währungen wie privater Kryptowährungen wie Bitcoin oder Ether beginnen wir zu sehen, wie ein rein digitales Finanzsystem in der realen Welt funktionieren könnte.

Was ist also der Antrieb für eine digitale Währung? Eine echte bargeldlose Gesellschaft würde eine massive Veränderung in der Art und Weise darstellen, wie wir Geschäfte abwickeln, wie wir mit unseren Finanzinstituten interagieren und wie wir Geld im Ausland handeln und tauschen. Es kämen auch viele zusätzliche Vorteile mit sich, wie:

Sicherheit und Schutz

Was würden Sie tun, wenn jetzt jemand Ihre Brieftasche gestohlen hätte? Ihr erster Schritt wäre wahrscheinlich, Ihre Kredit- und Debitkarten zu sperren, um Dieben den Zugang zu Ihrem Bankkonto zu verweigern. Sie müssten den Prozess des Ersetzens von Dingen wie Ausweis und Treuekarten durchlaufen, aber Sie würden wahrscheinlich akzeptieren, dass das Bargeld, das Sie möglicherweise dabei hatten, verloren ist.

Ein Vorteil einer bargeldlosen Gesellschaft wäre die Auswirkung auf Kriminelle, die mit Bargeld handeln. Ohne physische Währung würden Länder auf der ganzen Welt einen starken Rückgang von bargeldbezogenen Verbrechen wie Kleinkriminalität, Geldwäsche und sogar Gewaltverbrechen wie Körperverletzung und Raub mit hohem Wert erleben.

Wir haben auch den Wert bargeldloser Zahlungen während der COVID-19-Pandemie gesehen. Viele Unternehmen durchsetzten „kein Bargeld"-Regeln an ihren Drive-Thru-Fenstern, Schaltern und Selbstbedienungsstationen, um die Ausbreitung von Keimen von Kunde zu Kunde zu verhindern. In einer bargeldlosen Gesellschaft würden Verbraucher und Händler berührungslose Zahlungsmethoden zum Einkaufen nutzen.

Bessere digitale Zahlungen

Diese Bedenken könnten durch die unglaubliche Innovation reduziert werden, die die Nutzung digitaler Zahlungen in den letzten Jahren einfacher und sicherer gemacht hat. Technologien wie EMV-Chips, NFC-Technologie, AVS, digitale Geldbörsen, Geolokalisierung und KI-basierte Zahlungssysteme haben es Unternehmen und Verbrauchern leichter gemacht, ihr Geld klug zu verwalten und Betrug zu verhindern. Kontaktlose und verschlüsselte digitale Zahlungen könnten wachsen und die Möglichkeit von Betrug und Diebstahl weniger wahrscheinlich machen.

Mit dem Wegfall der physischen Währung würden digitale Zahlungsmethoden effizienter und fortschrittlicher werden. Sicherheitsprobleme bei Card-not-present-, Online- und anderen digitalen Zahlungen würden Priorität erhalten, was es für Verbraucher und Händler sicherer macht zu interagieren. Kontaktlose und verschlüsselte digitale Zahlungen könnten ebenfalls zur Norm werden, wodurch die Möglichkeit von Betrug und Diebstahl weniger wahrscheinlich wird.

Nachteile einer bargeldlosen Gesellschaft    

Sicherheits- und Datenschutzbedenken bei neuer Technologie

Eine zunehmende Sorge vieler Verbraucher ist, dass die Daten- und Cybersicherheitsprobleme bei bargeldlosen Zahlungen nicht gut überwacht werden (von einer Zentralbank). In der heutigen Umgebung nehmen Cyberbedrohungen sowohl von organisierten technologiegetriebenen Dieben als auch von staatlichen Akteuren zu.

Es scheint, dass sie stets neue Wege finden, digitale Systeme anzugreifen, was zu Datenverletzungen und Identitätsdiebstahl führt – und bargeldlose Lösungen, insbesondere Kredit- und Debitkarten, können anfälliger sein.

Auf der anderen Seite haben Verbraucher Datenschutzbedenken, da jede Transaktion einen digitalen Fußabdruck hinterlässt, während Bargeld anonymer ist – man braucht keine persönlichen Daten, um physische Währung zu verwenden. Für Verbraucher, die besorgt sind, dass ihr Finanzinstitut ihr Verhalten aufzeichnet, kann das abschreckend wirken.

Und letztendlich sind Verbraucher bei digitalen Transaktionen potenziell anfälliger für Betrug. Wie Yahoo Life berichtete, gaben Verbraucher in diesem Jahr 30 % mehr Geld online aus.

Das war ein Fest für Diebe und Hacker. „Wir befinden uns jetzt in völlig unbekannten Gewässern, besonders wenn es um Hacking und Identitätsdiebstahl geht", sagt Adam Levin, Cybersicherheitsexperte und Gründer von Cyberscout. „Datenverletzungen sind zur dritten Gewissheit im Leben geworden, nach Tod und Steuern."

Es stellt sich heraus, dass das beliebte US-amerikanische digitale Zahlungsnetzwerk Zelle tatsächlich ein Risiko für Hacker darstellt. Wie NBC News berichtete, geben sich Betrüger als Bank eines Verbrauchers aus und rufen an, um Bankkunden darüber zu informieren, dass ihre Konten verletzt wurden.

Resilienz und Systemschwachstellen

Was passiert, wenn das unterstützende System eines bargeldlosen Landes durch eine Naturkatastrophe oder auf andere Weise ausfällt? Man denke an den Visa-Ausfall 2018, der für diejenigen, die auf digitale Zahlungen angewiesen waren, erhebliches Chaos verursachte. Der Geldautomat wurde zur vertrauenswürdigen Backup-Option.

Ausgaben verfolgen

Bargeld hat auch einen wesentlichen Vorteil bei der Budgetplanung. Wenn Geld physisch die Hand wechselt, registriert sich das viel mehr als bei digitalen Zahlungen, wo Verbraucher leicht den Überblick über ihre Ausgaben verlieren können.

Unwillige Verbraucher

Es wird immer eine gewisse Anzahl von Verbrauchern geben, die dem Wandel widerstehen – oft aus guten Gründen. Kleinunternehmen könnten auch Schwierigkeiten bei der Anpassung haben. Kredit- und Mobile-Zahlungen kommen in der Regel mit einer Gebühr – einer 2-3%igen Bearbeitungsgebühr, die sich für Händler summieren kann, die auf dünne Margen angewiesen sind.

Kontrollverlust

Viele Bedenken gegenüber dem Abwenden von Bargeld laufen im Wesentlichen darauf hinaus, dass Verbraucher das Gefühl haben, weniger Kontrolle über ihre Finanzen zu haben. Bargeld gibt Menschen ein Gefühl von Komfort und Sicherheit, das keine andere Alternative ersetzen kann.

Jährlich werden 80 Milliarden Bargeldabhebungen am Geldautomaten getätigt, während bargeldlose Zahlungen etwa das 10-fache dieser Zahl ausmachen.

Der endgültige Abschied kommt wahrscheinlich nicht

Trotz der vielen neuen praktischen Zahlungsweisen bleibt Bargeld eine vertrauenswürdige, sichere und zuverlässige Zahlungsmethode. Eine vollständig bargeldlose Gesellschaft bleibt unwahrscheinlich.

Es geht letztendlich um die Verbraucherwahl, und wir werden eher eine Konvergenz von Geldautomaten und Mobilfunk sowie einen Fokus auf ein kombiniertes digitales und physisches Kanals-Erlebnis erleben, wo bargeldlose und Bargeldzahlung friedlich koexistieren können.

Bargeld ist für die finanzielle Inklusion unerlässlich

Finanzielle Inklusion ist ein großes globales Ziel, wobei 7 der 17 Nachhaltigkeitsziele der Vereinten Nationen sie als wesentlichen Faktor einschließen. In Osteuropa ist bis zu 33 % der Bevölkerung ohne Bankkonto – was bedeutet, dass sie keinen Zugang zu einer Bank oder ähnlichen Finanzdienstleistungen haben. Für diese Menschen ist der Zugang zu Bargeld und die Beibehaltung im Wirtschaftskreislauf vital.

In seiner Rede auf der 5. Internationalen Bargeldkonferenz der Deutschen Bundesbank sagte Fabio Panetta, Mitglied des Direktoriums der Europäischen Zentralbank (EZB): „Belege deuten darauf hin, dass ohne Bargeld sowohl Händler als auch Verbraucher, insbesondere solche mit niedrigem Einkommen, erheblich schlechter dastehen würden."

Trotz COVID-19 sind die Bargeldabhebungen in Europa in den letzten vier Jahren um 21 % gestiegen, so RBR. Und es ist nicht nur die Anzahl der Abhebungen. Auch der pro Transaktion abgehobene Betrag steigt. Infolgedessen sind die im Umlauf befindlichen Bargeldmengen auf einem Rekordhoch.

Die digitale Revolution überstehen

Bargeld ist also hier, um zu bleiben. Und die EZB hat vier wichtige strategische Ziele zur Unterstützung der Nutzung von Bargeld.

1. Eine effiziente und robuste Bargeldversorgung bereitstellen

2. Sicherstellen, dass Euro-Banknoten und -Münzen weiterhin von Händlern allgemein akzeptiert und für Verbraucher verfügbar sind

3. Sichere, hochmoderne Banknoten bereitstellen

4. Den ökologischen Fußabdruck von Bargeld durch neue Produkte und Prozesse reduzieren

Zugang zu Bargeld und Self-Service-Lösungen

Aber das Wachstum des Digitalen bedeutet, dass Finanzinstitute vor einer Herausforderung stehen. Filialbesuche nehmen ab, und weltweit reduzieren und transformieren FIs ihre physischen Präsenzen – Filialnummern sind in den letzten zehn Jahren um 35 % in Europa gesunken.

Da Verbraucher nach mehr Komfort und der Möglichkeit suchen, zu ihren eigenen Bedingungen zu banken, ist die Notwendigkeit von Self-Service-Technologien entscheidend. Sie müssen auch den modernen, digital-affinen Verbraucher ansprechen, der Gesichtserkennung auf seinem Smartphone, biometrische Authentifizierung und das Einrichten von Zahlungen in Apps gewohnt ist. Die Technologie muss die von ihnen woanders verwendete Technologie widerspiegeln.

Investitionen in Self-Service-Technologie mit neuester Funktionalität und Design befürworten nicht nur finanzielle Inklusion und Zugang zu Bargeld, sondern sind eine sinnvolle Investition für breitere Filialtransformationsstrategien und machen das Finanzinstitut für den digital-first- und den bargeldpräferierenden Verbraucher attraktiv.