Einige zentrale Herausforderungen einer bargeldlosen Gesellschaft

Lange vor COVID-19 bewegten sich einige Länder in verschiedenen Teilen der Welt in Richtung bargeldloser Gesellschaften. Und mit der steigenden Verbrauchernachfrage nach mehr Zahlungsoptionen, die kontaktlose Kreditkarten vorantreiben, wird über eine solche Entwicklung wieder intensiv diskutiert. Doch obwohl das Angebot verschiedener Zahlungsoptionen (zusätzlich zur Kredit- und Debitkarte) durchaus positiv ist, wachsen die Bedenken, dass Verbrauchern die Möglichkeit genommen wird, Bargeld zu nutzen.

In Schweden beispielsweise akzeptieren immer mehr Geschäfte und Restaurants kein Bargeld mehr (obwohl sie mit der richtigen Technologie digitales Bargeld akzeptieren). Obwohl das Land lange als Vorreiter der bargeldlosen Bewegung galt, gibt es zunehmend Widerstand von Verbrauchern, die Bargeld als wichtigen Teil ihres Lebens betrachten.

Diese Sorgen mögen nicht völlig unbegründet sein. Da es derzeit eine Reihe von Herausforderungen gibt, die mit einer bargeldlosen Gesellschaft verbunden sind und die sich nicht überwinden lassen, ist eine 100 % bargeldlose Wirtschaft noch weit entfernt – oder sogar unrealistisch.

Hier sind fünf wichtige Aspekte, die bei Gesellschaften ohne Bargeld zu bedenken sind.

1. Sicherheits- und Datenschutzbedenken bei neuer Technologie    

Eine zunehmende Sorge vieler Verbraucher ist, dass die Daten- und Cybersicherheitsprobleme bei bargeldlosen Zahlungen nicht gut überwacht werden (von einer Zentralbank). In der heutigen Umgebung nehmen Cyberbedrohungen sowohl von organisierten technologiegetriebenen Dieben als auch von staatlichen Akteuren zu.

Es scheint, dass sie stets neue Wege finden, digitale Systeme anzugreifen, was zu Datenverletzungen und Identitätsdiebstahl führt – und bargeldlose Lösungen, insbesondere Kredit- und Debitkarten, können anfälliger sein.

Auf der anderen Seite haben Verbraucher Datenschutzbedenken, da jede Transaktion einen digitalen Fußabdruck hinterlässt, während Bargeld anonymer ist – man braucht keine persönlichen Daten, um einen Geldschein zu verwenden. Für Verbraucher, die besorgt sind, dass ihr Finanzinstitut ihr Verhalten aufzeichnet, kann das abschreckend wirken – für manche Verbraucher ist das noch untertrieben.

Und letztendlich sind Verbraucher bei digitalen Transaktionen potenziell anfälliger für Betrug. Man muss nur auf das blicken, was während der Pandemie passiert ist. Da immer mehr Verbraucher online einkaufen, haben Datenverletzungen zugenommen. Wie Yahoo Life berichtete, gaben Verbraucher in diesem Jahr 30 % mehr Geld online aus, wobei deutlich mehr Menschen Dinge wie Lieferdienste und Online-Video- und Audiokonferenzdienste kauften.

Das war ein Fest für Diebe und Hacker. „Wir befinden uns jetzt in völlig unbekannten Gewässern, besonders wenn es um Hacking und Identitätsdiebstahl geht", sagt Adam Levin, Cybersicherheitsexperte und Gründer von Cyberscout, gegenüber Yahoo Life. „Datenverletzungen sind zur dritten Gewissheit im Leben geworden, nach Tod und Steuern." Er sagt, dass Identitätsdiebe „auf Verletzlichkeit und Ablenkung" setzen.

Es stellt sich heraus, dass das beliebte US-amerikanische digitale Zahlungsnetzwerk Zelle (das von vielen vertrauenswürdigen Banken genutzt wird) tatsächlich ein Risiko für Hacker darstellt. Wie NBC News berichtete, geben sich Betrüger als Bank eines Verbrauchers aus und rufen an, um Bankkunden darüber zu informieren, dass ihre Konten verletzt wurden. Dann können sie, nachdem sie die benötigten Informationen erhalten haben, schnell und einfach auf Bankguthaben zugreifen (und gefälschte Zelle-Konten im Namen der Verbraucher erstellen).

2. Resilienz und Systemschwachstellen    

Was passiert, wenn das unterstützende System eines bargeldlosen Landes durch eine Naturkatastrophe oder auf andere Weise ausfällt – und dies zum großen Problem für Finanzdienstleistungen wird? Plötzlich wäre der Zugang der Verbraucher zu ihren Geldern blockiert, und da niemand für etwas bezahlen könnte, wäre das Ergebnis wahrscheinlich ein wirtschaftlicher Stillstand. Man denke beispielsweise an den Visa-Ausfall 2018, der für diejenigen, die auf digitale Zahlungen angewiesen waren, erhebliches Chaos verursachte. Der Geldautomat wurde zur vertrauenswürdigen Backup-Option, die die Verbraucher brauchten.

Während die neuesten Infrastrukturlösungen sicher genug sind, um dieses Szenario wahrscheinlich zu verhindern, ist eine 100 % Verfügbarkeit nie garantiert. Wenn die Konnektivität ausfällt, wird Bargeld als zuverlässige Backup-Option unerlässlich sein, insbesondere wenn Naturkatastrophen wie Überschwemmungen, Erdbeben oder Hurrikane die kritische Infrastruktur zerstören.

3. Ausgaben verfolgen     

Bargeld hat auch einen wesentlichen Vorteil, wenn es um Fragen wie die Budgetplanung und das Überwachen des eigenen Geldes geht – und das Setzen von Ausgabenlimits. Wenn Scheine physisch die Hand wechseln, registriert sich das viel mehr als bei Karten- oder anderen Zahlungsarten.

Bei digitalen Zahlungen kann es für Verbraucher sehr leicht sein, den Überblick über ihre Ausgaben zu verlieren, was dazu führen kann, dass sie am Ende des Monats ein niedrigeres Guthaben haben als gedacht, einfach weil sie nicht sehen können, wie viel Geld ihnen noch zur Verfügung steht.

4. Unwillige Verbraucher    

Unabhängig davon, wie effektiv öffentliche Aufklärungskampagnen sein mögen, wird es angesichts von Verbrauchern, die Technologie generell skeptisch gegenüberstehen, immer eine gewisse Anzahl von Menschen geben, die dem Wandel widerstehen – oft aus sehr guten Gründen. Dabei denkt man oft an ältere Bürger, die nicht so technikaffin sind wie ihre jüngeren Altersgenossen, sowie an gefährdete Personen, die einfach Bargeld nutzen müssen. Darüber hinaus bevorzugen Menschen aller Altersgruppen Bargeld aus verschiedenen Gründen, von Geburtstagsgeschenken bis hin zur Skepsis gegenüber digitalen Fußabdrücken, und ihre Wünsche müssen respektiert werden.

In New York verabschiedeten Gesetzgeber in diesem Jahr ein Gesetz, das Restaurants verbietet, Bargeld von Kunden abzulehnen.

5. Kontrollverlust    

Viele Bedenken gegenüber dem Abwenden von Bargeld laufen im Wesentlichen darauf hinaus, dass Verbraucher das Gefühl haben, weniger Kontrolle über ihre Finanzen zu haben. Ob es darum geht, Geld physisch in der Brieftasche oder Handtasche tragen zu können, oder ob es Bedenken gibt, ihr Vertrauen in die Systeme privater Unternehmen oder Regierungen zu setzen – Bargeld gibt Menschen ein Gefühl von Komfort und Sicherheit, das keine andere Alternative ersetzen kann.

Während bargeldlose Zahlungen für viele Transaktionen die Norm sind – und dies möglicherweise noch viele Jahre so bleiben werden – wird es wahrscheinlich immer einen Platz für Bargeld geben. Dies wird durch die Tatsache unterstrichen, dass jährlich 80 Milliarden Bargeldabhebungen am Geldautomaten getätigt werden, während bargeldlose Zahlungen etwa das 10-fache dieser Zahl ausmachen.

Der endgültige Abschied kommt wahrscheinlich nicht    

Trotz der vielen neuen praktischen Zahlungsweisen für Waren und Dienstleistungen bleibt Bargeld eine vertrauenswürdige, sichere und zuverlässige Zahlungsmethode. Und es hat einen greifbaren Wertcharakter, der beim Budgetieren besonders nützlich ist. Karten und mobile Zahlungen bieten Verbrauchern definitiv Flexibilität, Wahlmöglichkeiten und Komfort, aber eine vollständig bargeldlose Gesellschaft bleibt unwahrscheinlich.

Was sich möglicherweise entwickeln wird, ist eine sehr interessante Welt der Konvergenz von Geldautomaten und Mobile Banking sowie ein Fokus auf ein kombiniertes digitales und physisches Kanals-Erlebnis, bei dem Verbraucher eine Auswahl an Transaktionen haben – und bargeldlose und Bargeldzahlung friedlich koexistieren können.