Verbesserung des Zugangs zu Bargeld (und Kostensenkung) in einer herausfordernden Zeit

Wie man den Zugang zu Bargeld verbessert (und Kosten senkt) in herausfordernden Zeiten    

Bargeld und Cashflow waren für Finanzinstitute (FIs) und Einzelhändler schon immer schwer zu verwalten. Die Steuerung dieser Bargeldzu- und -abflüsse zur Erfüllung der Verbraucherbedürfnisse und der Solvenz der Unternehmen ist ein Balanceakt – unabhängig vom Land. Und Eigenkapitalanforderungen – die Menge an flüssigem Kapital, die FIs vorhalten müssen – können ein erschwerender Faktor sein. In den USA wurden sie während der Pandemie gelockert, aber diese vorübergehende Erleichterung lief kürzlich aus. Daher müssen US-Banken jetzt die ursprüngliche regulatorische Compliance-Vorgabe erfüllen – Kapital in Höhe von drei Prozent der Gesamtvermögenswerte der Bank halten. Hier ist eine Liste der Kapitalanforderungen in jedem Land Anfang 2020.

Die Pandemie erhöhte die Herausforderungen des Cashflows und des Cash-Managements, da die Nutzung weniger vorhersehbar wurde. An einigen Orten wollten weniger Menschen physisches Bargeld anfassen, aufgrund von COVID-19. In anderen Regionen der Welt begannen Menschen, Bargeld zu horten, was zu Abhebungsspitzen und mehr Bargeld im Umlauf führte.

Beachten Sie diese aktuellen Bargeld- und Cashflow-Fakten:

• Die britische Daily Record berichtet, dass ATM-Transaktionen während der Pandemie um 43 Prozent eingebrochen sind
• Aber britische ATMs verzeichneten 2020 immer noch 1,6 Milliarden Bargeldabhebungen, mit einem Gesamtvolumen von mehr als 80 Milliarden Pfund.
• In Indien berichtet RBR, dass die Nachfrage nach Bargeld bis 2025 um 23 Prozent wachsen wird
• Cashback bei Einkäufen ist die zweithäufigste Art der Bargeldabhebung hinter ATMs
• Der allgemeine Bargeldgebrauch ist um fünf Prozent während der Pandemie zurückgegangen
• Die gesamten Einnahmezahlungen sind um 22 Prozent zurückgegangen

Inmitten all der Unsicherheit ist leicht zu sehen, warum das Abheben von Bargeld an einem Einzelhandelsgeschäft eine zuverlässige Möglichkeit für Verbraucher ist, Bargeld zu erhalten, wenn sie es brauchen. Betrachten Sie zum Beispiel eine gestresste Mutter, die Lebensmittel einkauft und kurz vor dem Bezahlen bemerkt, dass ihr Kind am nächsten Tag einen Ausflug hat und etwas Bargeld für das Mittagessen braucht. Kein Problem; sie wählt einfach die Cashback-Option, bekommt 20 Dollar aus dem Self-Checkout und ist auf dem Weg. Die Geschwindigkeit und Bequemlichkeit, keinen separaten Weg zur ATM machen zu müssen, ist ein netter Vorteil – kein Wunder, dass es beliebt ist.

Aber Cashback hatte schon immer seine Vor- und Nachteile, besonders für kleinere Einzelhändler, die damit kämpfen, genug Scheine und Münzen vorrätig zu haben. „Einen Bargeldlauf machen" ist ein häufiger Kopfschmerz für kleine Geschäftsinhaber, wenn sie wenig Bargeld haben – es ist viel los, aber sie müssen zur nächsten Filiale, um aufzufüllen, oder – das häufigere Problem – sicherstellen, dass sie am Ende des Tages zur Filiale gelangen, um überschüssiges Bargeld einzuzahlen.

Und, ebenso wichtig, basierend auf den obigen Statistiken und anderen Pandemieauswirkungen hat sich die Bargeldlandschaft erheblich verändert und die Nadel sowohl für die Vor- als auch Nachteile von Cashback für die Banking- und Einzelhandelsbranche bewegt.

Im Vereinigten Königreich – einem der am stärksten betroffenen Länder mit strengen Lockdowns – ist der Zugang zu Bargeld in einigen Regionen zu einem Problem geworden. Daher schlug die britische Regierung Ende 2020 Pläne vor, Verbrauchern Cashback anzubieten, ohne einen Kauf tätigen zu müssen.

„Wir wissen, dass Bargeld für Verbraucher und Unternehmen immer noch sehr wichtig ist. Deshalb haben wir versprochen, Gesetze zum Schutz des Zugangs für alle, die es brauchen, zu erlassen", sagte John Glen, Wirtschaftssekretär im Finanzministerium. „Wir wollen das gleiche kreative Denken nutzen, das Innovationen bei digitalen Zahlungen vorangetrieben hat, um das britische Bargeldsystem aufrechtzuerhalten und sicherzustellen, dass die Menschen in ihrer Umgebung einfach auf Bargeld zugreifen können."

Obwohl die britische Gesetzgebung noch nicht umgesetzt wurde, soll die Bewegung hin zu Cashback mit einer Kredit- oder Debitkarte ohne einen Kauf den weitreichenden Zugang zu Bargeld für Verbraucher schützen. Die sich verändernde und herausfordernde Bargeldlandschaft hat auch Cash-Management-Fragen für FIs und Einzelhändler in den Vordergrund gerückt.

Cash-Management-Probleme mit Bargeld ein und aus    

In der Finanzdienstleistungsbranche haben FIs ein grundlegend eigenes Interesse daran, den Cashflow zu beschleunigen, um eine gesunde wirtschaftliche Liquidität zu fördern. Der ständige Bargeldfluss in und aus den Händen von Verbrauchern und Einzelhändlern ist ein Schlüsselfaktor für wirtschaftliches Wachstum und bietet eine „Win-Win"-Situation für alle Stakeholder.

Aber FIs wollen auch die damit verbundenen Kosten der Bereitstellung von Cashflow und Liquidität auf mehreren internen Ebenen optimieren, einschließlich Akquisition, Betrieb und Cash-Management. Viele wollen neue Transaktionsservices einführen, ohne die Arbeitskosten zu erhöhen. Diese Bemühungen helfen FIs auch dabei, andere wichtige Ziele zu erreichen: die Reichweite ihrer Marke zu vergrößern, ihre Kundenprogramme auszubauen und ein großartiges Verbrauchererlebnis zu schaffen, das zu hoher Zufriedenheit und langfristiger Loyalität führt.

Der ständige Bargeldfluss in und aus den Händen von Verbrauchern und Einzelhändlern ist ein Schlüsselfaktor für wirtschaftliches Wachstum und bietet eine „Win-Win"-Situation für alle Stakeholder.

Leider gibt es mehrere häufige Hindernisse, um diese Bestrebungen zu erreichen:

• ATM-Anschaffungs- und Betriebskosten übersteigen ihre Einnahmen
• Cash-Management kann arbeitsintensiv sein, und die Prognose ist ein manueller, fehleranfälliger Prozess
• Frühere Investitionen werden noch abgeschrieben und sind veränderungsresistent
• Redundante Bargeldhandhabungs- und Servicekosten sind weit verbreitet

Viele aktuelle Lösungen, die dabei helfen sollen, diese Cash-Management-Probleme zu beheben, sind aus vier Hauptgründen begrenzt:

1. Erstens ist das Banking-Bargeld-Out automatisiert; die meisten Bargeld-Ins erfolgen in vielen Märkten über den Tresen

2. Retail-Bargeld-In überwiegt Bargeld-Out und treibt Bankbesuche an

3. Technologie entwickelt sich schneller, als neue Services eingesetzt werden können, und Hardware und Software sind oft schlecht integriert

4. Verteilte IT-Systeme haben geringe Konnektivität, was zusätzliche Arbeitskosten für Änderungsmanagement und Wartung verursacht

Kosten des Bargeld-Ökosystems    

Wie bereits erwähnt, gibt es drei Hauptkostenbereiche für FIs, die Bargeldliquidität bereitstellen – Cash-Management, Systembetrieb, Anschaffung und Lifecycle. Lassen wir uns tiefer in das eintauchen, was mit der Aufrechterhaltung eines Bargeld-Ökosystems verbunden ist.

Cash-Management

Es gibt mehrere Kostenkategorien für das Cash-Management für FIs:

• Auffüllungskosten wie Personal- und Cash-in-Transit-Gebühren
• Bargeldhaltekosten umfassen Prognosen.
• Bargeldhandhabungskosten umfassen Abstimmung, Saldenausgleich, Transport, duale Kontrollen und Sicherheit

Eine hochwertige Cash-Optimierungslösung kann die Kosten für das Cash-Management erheblich reduzieren, indem sie die Nutzung über alle Bargeldpunkte hinweg misst und dann Bargeldbewegungen und -lieferungen zu und von FIs und Einzelhändlern prognostiziert und optimiert. Da die Bargeldverteilung durch zusätzliche Cashback-Möglichkeiten im Einzelhandel und durch FIs, die ausgefeilte Cash-Recycling-ATMs einsetzen, vielfältiger wird, wird Cash-Optimierungstechnologie zu einer unverzichtbaren Ressource.

Systembetrieb

Wartungs- und Supportkosten umfassen Reinigung, Erst- und Zweiter-Linien-Wartung und die unvermeidlichen Kosten für Ersatz aufgrund von Vandalismus und Unfällen. Software-Abonnements und Lizenzen, Verbrauchsmaterialien und Überwachung erhöhen die Wartungs- und Supportkosten. Transaktionskosten fallen ebenfalls in diese Kategorie, wie Abwicklung, Switching, Kommunikation und Infrastruktur sowie Streitbeilegung.

Anschaffung und Lifecycle

Änderungs- und Lifecycle-Kosten umfassen Feature-Wartung, Obsoleszenz-Upgrades und Zertifizierung. Typische Anschaffungs- und Deployment-Ausgaben für FIs sind Ausrüstung, Abschreibung, Software, Feature-Erstellung, Integration, Anpassung, Obsoleszenz-Upgrades, Entwicklung und Zertifizierung. In den Bereichen Platzierung, Sicherheit und Einrichtungen könnten die damit verbundenen Kosten Standorterhebung und Miete, Installation, Branding, Elektrik, Umwelt, physische und logische Sicherheit, Verlust und Compliance umfassen.

Wenn man also all diese bestehenden Kosten der Aufrechterhaltung eines Bargeld-Ökosystems addiert, ist es kein Wunder, dass FIs genau hinschauen, wie sie Prozesse optimieren können, die die finanzielle Auswirkung dieser Kostenstellen minimieren (oder einige ganz eliminieren). Der Fokus liegt auf digitaler Transformation, Automatisierung und anderen neuen Technologien und Lösungen wie ATM as a Service, um bei diesem wesentlichen Mandat zu helfen.

Bargeld-Ökosystem-Automatisierung – eine Lösung für den Bargeldausgleich und Kostensenkung     

Digitale Transformation ist eine vielversprechende Lösung für das Erreichen des optimalen Cashflow-Gleichgewichts aus Bargeld-Ein und Bargeld-Out und die Minimierung der oben beschriebenen Kosten. Für die Bankenbranche könnten automatisierte Händlereinzahlungen die Cashflows ausgleichen. Auf der Einzelhandelsseite könnten sofortige Einzahlungsgutschriften auf einem Automatisierungsgerät Bargeld für Finanztransaktionen bereitstellen.

Aber bevor wir erfolgreich Lösungen einsetzen können, die die Automatisierung des Bargeld-Ökosystems erleichtern, müssen einige häufige Einschränkungen bei vielen FIs behoben werden. Dazu gehören Technologiebeschränkungen wie die Kosten für die Modernisierung von Legacy-Systemen und die Einführung neuer Systeme. Fragmentierte Systeme und Lifecycle- und veraltetes Management erhöhen diese Technologiebeschränkungen.

Inhärente Ineffizienzen können auch eine Einschränkung auf dem Weg zur Automatisierung sein. FIs und Einzelhändler investieren stark in Bargeldautomatisierungsgeräte, die den einzigartigen Bedürfnissen ihrer Mitarbeiter dienen, wie Kassierer-Bargeld-Recycler in der Filiale oder Back-Office-Recycler bei Einzelhändlern. Diese mitarbeiterspezifischen Geräte fügen Cash-Management-Endpunkte hinzu, die weit vom Handelspunkt entfernt sind, an dem die Bedürfnisse der Kunden bedient werden. Sie treiben auch redundante Betriebskosten für Service, Teile und Transaktionsgebühren an. Diese Redundanzen, kombiniert mit zeitaufwändigen und fehleranfälligen menschlichen Aufgaben, sind typische Hindernisse für die Optimierung der Cash-Management-Kosten ganzheitlich.

Die Vorteile für den Einzelhändler sind mehr Kundenfrequenz und niedrigere Bargeldhandhabungskosten    

Die Herausforderungen, die die Cashback-Option für Kunden für Einzelhändler darstellt – wie bereits erwähnt – umfassen die Ausbalancierung der Bedürfnisse und Präferenzen der Verbraucher, während sichergestellt wird, dass sie genug Scheine und Münzen vorrätig haben. Dennoch hat Cashback mehrere Vorteile für Einzelhändler.

Wenn ihre Kunden wissen, dass sie eine zuverlässige Cashback-Option haben, wird dies wahrscheinlich mehr Kundenfrequenz schaffen. Das gilt besonders, wenn sie wissen, dass sie ihre Debitkarte verwenden können, um Bargeld abzuheben, ohne etwas kaufen zu müssen. Ihre Kunden könnten ein Einzelhandelsgeschäft als quasi-ATM betrachten, was die Kundenzufriedenheit und nebenbei die Loyalität der Einzelhändler steigern könnte.

Obwohl das Anlocken von Kunden durch Cashback ohne Einkäufe nicht wie ein Vorteil für Einzelhändler klingt, ist jedes Mal, wenn jemand durch die Tür kommt, die Chance groß, dass er etwas kauft. Es ist auch eine großartige Möglichkeit, neue Kunden anzuziehen, die zufällig nach einer schnellen, einfachen Möglichkeit suchen, Bargeld zu erhalten. Ähnlich wie Kohl's eine Station für Amazon-Rücksendungen eingerichtet hat, um Kunden zu locken, können kleine Unternehmen eine ähnliche Taktik nutzen, um Einnahmen zu steigern, indem sie Cashback mit einer Debitkarte ohne erforderlichen Kauf anbieten.

Zugang zu Bargeld, Cashback und der Weg voraus    

Die Verwaltung von Bargeld und Cashflow, die Ausbalancierung der Bedürfnisse der Einzelhändler und die Verbesserung des Zugangs zu Bargeld für alle während einer Pandemie wird wahrscheinlich weiterhin eine schwierige Herausforderung für FIs bleiben. In einer idealen Welt wären Bargeldservices weit verfügbar und vorhersehbar, und in ländlichen Regionen würde die Redundanz im Bargeld-Ökosystem minimiert, die Betriebskosten wären niedrig und die Kundenzufriedenheit und das Vertrauen würden steigen.

Regionale Vorschläge wie die britische Bewegung zur Initiierung von Cashback mit einer Kredit- oder Debitkarte ohne Kauf sind ein Beispiel für eine kreative Bargeldlösung, auf die andere Länder schauen können. Aber es sind digitale Transformation, Automatisierung, moderne cloudbasierte Cash-Management-Software und innovative Ideen wie gemeinsame automatisierte Geräte, die Banking-Kunden, Einzelhändlern und Mitarbeitern gleichermaßen Bargeldservices bieten, die FIs einen schnellen Weg zur Verbesserung des Zugangs zu Bargeld bei gleichzeitiger Senkung der Gesamtbetriebskosten bieten.