Wie sich die Bargeldnutzung in Europa verändert

Wir alle wissen, dass die Bargeldnutzung im Jahr 2020 weltweit eingebrochen ist – wie oft haben Sie am ATM Geld abgehoben oder überhaupt Ihr Portemonnaie geöffnet?! Aber da wir hoffen, dass das Schlimmste hinter uns liegt und die Welt sich wieder öffnet, erholt sich die Bargeldnutzung.

Das Vereinigte Königreich war eines der am härtesten betroffenen Länder, wenn es um lange Lockdowns ging. LINK, das größte britische Geldautomatennetzwerk, berichtete, dass ATM-Besuche in den ersten 12 Monaten von COVID um etwa 43 % zurückgingen. Die Abhebungen sanken um 37 Mrd. £. Und als im März 2020 der Lockdown begann, gingen ATM-Besuche in einigen Gebieten um bis zu 80 % zurück.

Aber es gibt einen Aufschwung. Allein LINK verzeichnet wöchentlich Abhebungen von 1 Mrd. £ an seinen ATMs.

Einfach gesagt: Bargeld bleibt ein wesentlicher Bestandteil der Weltwirtschaft. Es gibt einen unbestreitbaren Anstieg digitaler Transaktionen – bedingt durch das Wachstum des Online-Shoppings, P2P-Zahlungen und kontaktloser Zahlungen. Aber es gibt große Bevölkerungsgruppen, die nicht in der Lage sind, digitale Zahlungen zu tätigen. Das macht Bargeld zu einer wichtigen Zahlungsnotwendigkeit, die die digitale Kluft überbrückt und finanzielle Inklusion unterstützt. Obwohl die digitale Kluft in Europa in den letzten Jahren erheblich reduziert wurde, hat die Europäische Union (EU) eine Richtlinie aufgestellt, die einen klaren Weg zu einem „digitalen Jahrzehnt" bietet. Dieser Rahmen legt vier Schlüsselmaßnahmen fest, um bis 2030 eine Art digitale Freiheit für EU-Länder zu erreichen.

Wo passen also Finanzinstitute dazu? Während viele Länder in Europa wie Estland, Finnland, die Niederlande, Norwegen, Schweden und das Vereinigte Königreich laut Statista im Jahr 2020 eine Online-Banking-Penetrationsrate von über 80 Prozent aufweisen, gibt es noch viele Länder mit geringer Online-Nutzung oder unzureichender Infrastruktur. Statista berichtete, dass viele Länder wie Kroatien, Griechenland, Polen, Portugal und die Türkei eine Online-Banking-Penetrationsrate von unter 50 Prozent hatten, während Bulgarien, Montenegro und Rumänien alle weniger als 20 Prozent meldeten. Das bedeutet, dass wir, während die EU den Weg zu einer Digital-First-Gesellschaft ebnet, erkennen müssen, dass wir keinen rein digitalen Ansatz aufrechterhalten können und dass einige Kunden nach wie vor auf physische Kanäle als Lebensgrundlage angewiesen sind.            

   
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Selbstberichtete Präferenz für Bargeld im Euroraum    

Die nachstehende Grafik zeigt, wie stark die Generation Z auf Bargeld angewiesen ist – obwohl sie als Digital Natives gelten und erwartungsgemäß mit digitalem Banking vertraut sein sollten, bevorzugen sie eindeutig physisches Bargeld. Dies bedeutet möglicherweise, dass sie eine Gruppe sind, die von mehr Beratungsdienstleistungen profitieren würde, um ihr Geld gut zu verwalten – da diese Gruppe leider während des frühen Erwachsenenalters im Lockdown war, was möglicherweise ihre Erfahrungen mit physischem Geld und ihr Vertrauen in den digitalen Umgang mit ihren Finanzen beeinträchtigt hat.

Anteil der Befragten, die eine Präferenz für Bargeld angaben, nach soziodemografischer Gruppe und Alter.    

Quelle: Bargeld bleibt König in Zeiten von COVID-19 (europa.eu)

Bargeld ist für finanzielle Inklusion unverzichtbar    

Finanzielle Inklusion ist ein großes globales Ziel, wobei 7 der 17 nachhaltigen Entwicklungsziele der Vereinten Nationen sie als wesentlichen Faktor einbeziehen. In Osteuropa sind bis zu 33 % der Bevölkerung unbanked – das bedeutet, sie haben keinen Zugang zu einer Bank oder ähnlichen Finanzdienstleistungen. Für diese Menschen ist der Zugang zu Bargeld und dessen Verbleib in der Wirtschaft lebensnotwendig. 

In seiner Rede auf der 5. Internationalen Bargeldkonferenz der Deutschen Bundesbank sagte Fabio Panetta, Mitglied des Direktoriums der Europäischen Zentralbank (EZB): „Die Belege deuten darauf hin, dass ohne Bargeld sowohl Händler als auch Verbraucher, insbesondere einkommensschwache, erheblich schlechter gestellt wären. Dies könnte auch für andere Bevölkerungsgruppen gelten, wie ältere Menschen oder Menschen mit geringerer Bildung, die angeben, Bargeld anderen Zahlungsmitteln vorzuziehen. Und die privaten Kosten der Einschränkung des Bargeldzugangs scheinen viel größer zu sein als der gesellschaftliche Nutzen der Eindämmung bargeldbezogener illegaler Aktivitäten."

Selbst in Ländern, in denen finanzielle Inklusion kein Problem ist, bleibt Bargeld wichtig. Viele europäische Länder, insbesondere in Skandinavien, haben ein sehr hohes Niveau der digitalen Zahlungsadoption und wenige Unbanked. Aber selbst in Schweden, das hart daran gearbeitet hat, vollständig bargeldlos zu werden, wird Bargeld noch bei 12 % der Einzelhandelstransaktionen verwendet.

Trotz COVID-19 sind die Bargeldabhebungen in Europa in den letzten vier Jahren laut RBR um 21 % gestiegen. Und es geht nicht nur um die Anzahl der Abhebungen. Auch der pro Transaktion abgehobene Betrag steigt. Infolgedessen befinden sich die Bargeldbestände auf einem Rekordhoch – wobei die Nachfrage nach Euro-Banknoten zwischen März 2020 und Mai 2021 um 190 Mrd. € – 550 € pro Kopf – gestiegen ist.    

Die digitale Revolution überleben        

Bargeld ist also da, um zu bleiben. Und die EZB hat vier strategische Schlüsselziele zur Unterstützung der Bargeldnutzung.

1. Eine effiziente und robuste Bargeldversorgung gewährleisten

2. Sicherstellen, dass Euro-Banknoten und -Münzen weiterhin von Händlern universell akzeptiert und für Verbraucher verfügbar sind

3. Sichere, modernste Banknoten bereitstellen

4. Den ökologischen Fußabdruck von Bargeld durch neue Produkte und Prozesse reduzieren

Zugang zu Bargeld und Self-Service-Lösungen    

Aber das Wachstum des Digitalen bedeutet, dass Finanzinstitute vor einer Herausforderung stehen. Filialbesuche gehen zurück und weltweit reduzieren und transformieren Finanzinstitute ihre stationären Standorte – die Filialzahl ist in Europa in den letzten zehn Jahren um 35 % zurückgegangen, und die fünf größten spanischen Banken haben ihre Filialnetze im letzten Jahr um 8 % reduziert. Solche Veränderungen veranlassen Regierungen zum Handeln – die britische Regierung beispielsweise führt derzeit eine Konsultation zum Thema Bargeldzugang durch –, um die gesetzlichen Schritte zu unternehmen, die erforderlich sind, um den Zugang zu Bargeld zu schützen und sicherzustellen, dass die britische Bargeldinfrastruktur langfristig tragfähig ist.

Da Verbraucher mehr Komfort und die Möglichkeit wollen, zu ihren eigenen Bedingungen zu banken, ist der Bedarf an Self-Service-Technologien unerlässlich. Darüber hinaus müssen diese den modernen, digitalen Verbraucher ansprechen, der es gewohnt ist, Gesichtserkennung auf seinem Smartphone, biometrische Authentifizierung und das Einrichten von Zahlungen in Apps zu nutzen. Die Technologie muss die Technologie widerspiegeln, die diese Verbraucher anderswo verwenden – wie tabletähnliche Interfaces, kontaktlose Authentifizierung und ATM-Marketing für personalisiertere Erlebnisse. Der Self-Service-Kanal von heute muss in der Lage sein, das Digitale und das Physische zu überbrücken. Konsistenz über alle Kanäle hinweg ist nicht mehr nur bevorzugt, sondern erwartet. Verbraucher möchten Transaktionen auf ihrem Mobiltelefon beginnen und mit physischem Bargeld in der Hand abschließen oder online nach Finanzprodukten und -dienstleistungen suchen und in der Filiale oder am ATM mehr darüber erfahren.

Self-Service-Technologie ermöglicht es Finanzinstituten weltweit, das traditionelle Bankmodell zu überdenken und Ressourcen auf Kanäle mit höherem ROI umzuleiten. Self-Service-ATMs bieten eine bessere Gesamtbetriebskosten, da neuere Geräte nicht nur weniger Strom verbrauchen, sondern auch Mitarbeiter dazu ermutigen, sich auf den Aufbau von Kundenbeziehungen zu konzentrieren und in der Filiale eine stärker beratende Rolle einzunehmen, wodurch höherwertige Produkte und Dienstleistungen angeboten werden.

Investitionen in Self-Service-Technologie mit den neuesten Funktionen und Designs befürworten nicht nur finanzielle Inklusion und Bargeldzugang, sondern sind auch eine sinnvolle Investition für umfassendere Filialumwandlungsstrategien und machen das Finanzinstitut für den Digital-First- und den Bargeld-bevorzugenden Verbraucher attraktiv.