Setzen Sie die richtige ATM-Strategie ein? So erweitern Sie Ihr Netzwerk

Ihre Kunden wünschen sich einfachen und bequemen Zugang zu ihrem Bargeld, ohne dafür Gebühren zahlen zu müssen. Um einen ATM-Zugang anzubieten, der mit den größten Finanzinstituten (FIs) mithalten kann, müssen Sie über die Filiale hinausdenken. Für viele FIs liegt die Antwort darin, die Verfügbarkeit entweder über ein von Wettbewerbern gemeinsam genutztes Netzwerk, ein eigenständig betriebenes oder eine Kombination beider Typen zu erweitern. Wie können Sie also entscheiden, welches oder welche Kombination davon Ihren Bedürfnissen am besten entspricht?

Aber zuerst ein kleiner historischer Rückblick

Der erste ATM wurde am 27. Juni 1967 in der Enfield-Filiale der Barclays Bank in London installiert. Als FIs weltweit die Vorteile von ATMs für ihre Kunden und ihr Geschäft erkannten, begannen sie zu kooperieren, damit Kunden ATMs an verschiedenen Standorten gemeinsam nutzen konnten. In einigen Teilen der Welt, wie dem Vereinigten Königreich, waren ATMs hauptsächlich für jedermann kostenlos nutzbar. In den USA erhoben Banken und Prozessoren Gebühren, um die Kosten für die Bereitstellung des gemeinsamen ATM-Zugangs zu decken.

Surcharge-Gebühren verbreiteten sich ab 1996, als Mastercards CIRRUS- und Visas PLUS-Netzwerke ihre Regeln änderten, um solche Gebühren zu ermöglichen. Die Möglichkeit, Gebühren zu erheben, führte auch zu einem florierenden Geschäft für Drittanbieter, ATMs in Geschäften und anderen Nicht-Filial-Standorten aufzustellen und zu betreiben – die FDIC schätzt, dass fast 60 % der ATMs in den USA von diesen unabhängigen Unternehmen betrieben werden.

Während ATM-Surcharge-Gebühren zur Entstehung eines riesigen ATM-Pools beigetragen haben, sind sie bei Verbrauchern verhasst. Laut BankRate betrug die durchschnittliche ATM-Surcharge-Gebühr 1998 0,89 USD und ist bis 2023 auf 3,15 USD gestiegen.

Um Verbrauchern bei ATM-Gebühren zu helfen, verfolgten Finanzinstitute mehrere Wege. Einige der größten bauten eigene umfangreiche ATM-Netzwerke auf. Einige Institute erstattten einfach die Gebühren, die für die Nutzung fremder ATMs anfallen. Andere Institute schlossen sich zusammen, um gemeinsame ATM-Netzwerke zu schaffen, in denen sie vereinbarten, gegenseitig auf Gebühren für die Karteninhaber des jeweils anderen zu verzichten. Einige unabhängige ATM-Betreiber sahen ebenfalls eine Chance, die Nutzung ihrer ATMs zu steigern, indem sie eigene gebührenfreie ATM-Netzwerke aufbauten.  

Nahezu 60 % der ATMs werden laut FDIC von unabhängigen ATM-Betreibern betrieben.

Die zunehmende Nutzung von ATMs durch Verbraucher wird voraussichtlich das Wachstum des ATM-Marktes vorantreiben. Kunden in vielen Ländern bevorzugen Bargeld als Zahlungsmittel aufgrund seiner Bequemlichkeit und einfachen Handhabung. Mit der Weiterentwicklung der Technologie suchen Kunden nach schnelleren, zuverlässigeren, sicheren und bequemen Möglichkeiten, auf Bargeld zuzugreifen. Kunden nutzen ATMs, um überall und jederzeit zu banken. Es ist Teil des Self-Service-Trends im Verbraucherverhalten. ATMs helfen Nutzern, Zeit, Geld und Aufwand zu sparen, indem sie Transaktionskosten senken und Genauigkeit sowie Geschwindigkeit erhöhen.

60 % der US-amerikanischen Verbraucher nutzen ATMs mindestens einmal pro Monat.
‍- Mercator Advisory Group 2022

Lassen Sie uns nun die Vergleiche zwischen den zwei Arten von ATM-Netzwerken untersuchen, die FIs heute nutzen, um ihren Kunden zu helfen, ATM-Gebühren zu vermeiden – gemeinsame ATM-Netzwerke und unabhängige ATM-Netzwerke.

Gemeinsame ATM-Netzwerke

Diese Netzwerke sind im Besitz ihrer Mitglieds-FIs und werden von diesen betrieben. Sie nutzen ATMs an FI-Filialen und Satellitenstandorten. Ihre Kunden und die Kunden Ihrer Wettbewerber genießen gebührenfreien Zugang zu allen ATMs im gemeinsamen Netzwerk. In den meisten Fällen stellen die Teilnehmer des gemeinsamen Netzwerks die ATMs bei, die jedes FI besitzt, betreibt und wartet.  

Der Vorteil eines gemeinsamen Netzwerks besteht darin, dass es Ihren Kunden erweiterten gebührenfreien ATM-Zugang an einer großen Anzahl von Bank- und Kreditgenossenschaftsfilialen in Ihrer Region und in den gesamten USA bieten kann. Die Anzahl und Zugänglichkeit der Standorte variiert je nach Markt, ebenso wie die Konzentration der teilnehmenden FIs.  Viele gemeinsame Netzwerke umfassen jedoch bequeme ATMs wie Drive-up- und Durchgangsvarianten an Filialen. Gemeinsame Netzwerke sind in der Regel attraktiv bepreist.

Es gibt jedoch Einschränkungen. Die ATMs, die an einem gemeinsamen Netzwerk teilnehmen, gehören anderen FIs und befinden sich typischerweise an konkurrierenden Filialen. Es besteht das Risiko von Abwanderung, da Ihre Kunden in Warteschlangen bei den Filialen Ihrer Wettbewerber stehen und deren Marketingbotschaften ausgesetzt sind. (Abgeworbene Kunden, jemand?)  

Da Ihre ATMs ebenfalls am Netzwerk teilnehmen müssen, entgehen Ihnen die Einnahmen aus der Nutzung durch Nicht-Kunden, während die Kosten steigen, die Ihnen durch die Betreuung von Karteninhabern entstehen, die nicht Ihre Kunden sind. Sie werden für die Bargeldkosten, Wartung und den allgemeinen Verschleiß durch erhöhten Verkehr an Ihren Geräten verantwortlich, ganz zu schweigen von möglichen Warteschlangenproblemen, wenn Ihre Kunden auf Nicht-Kunden warten müssen.

Das Messaging kann in einem gemeinsamen Netzwerk ebenfalls eine Herausforderung sein. Niemand möchte den Besuch einer Wettbewerberfiliale zur ATM-Nutzung bewerben. Und die Stabilität gemeinsamer Netzwerke kann schwierig sein, da FIs dem Netzwerk beitreten und es verlassen, was möglicherweise den Zugang Ihrer Kunden einschränkt und gleichzeitig Ihre Kosten erhöht. Es ist besonders nachteilig, wenn ein großer Teilnehmer das Netzwerk in Ihrer Region verlässt. Außerdem unterscheidet sich der Betrieb der ATMs bei den verschiedenen Eigentümern und Beitragenden eines gemeinsamen Netzwerks, was zu einem uneinheitlichen Erlebnis für Ihre Kunden führt.

Unabhängige ATM-Netzwerke  

Unabhängige Netzwerke, die im Besitz unabhängiger Nicht-Bank-ATM-Betreiber sind und von diesen betrieben werden, bieten Zugang zu Bargeld an Nicht-Bank-Standorten, typischerweise in Einzelhandelsgeschäften und Gastgewerbeeinrichtungen.  Der Drittanbieter stellt die ATMs bereit, wartet sie und hält sie auf dem neuesten Stand. Sie müssen kein Personal für diese ATM-Dienste einstellen, bezahlen oder managen und keine Betriebs- und Wartungskosten tragen. FIs zahlen eine monatliche oder transaktionsbasierte Gebühr, um dem unabhängigen Netzwerk beizutreten, und die Kunden erhalten bei allen teilnehmenden ATMs gebührenfreie ATM-Transaktionen.  

Die Vorteile eines unabhängigen ATM-Netzwerks liegen im Bereich Zugang und Neutralität. Die ATMs befinden sich in vielen erstklassigen Geschäften und anderen Orten, an denen Ihre Kunden leben, arbeiten, einkaufen und ihre Freizeit verbringen – Orte, die Verbraucher bereits kennen, denen sie vertrauen und die sie regelmäßig besuchen. Die ATMs gehören keinem anderen FI, und Ihre ATMs nehmen nicht teil, was Probleme mit Kundenabwanderung vermeidet und gleichzeitig Verschleiß, lange Warteschlangen und höhere Kosten an Ihren eigenen ATMs verhindert. Ein Institut kann in kurzer Zeit Zugang zu einem unabhängigen ATM-Netzwerk hinzufügen.

Es ist einfacher, Kunden zu unabhängigen Netzwerkstandorten zu lenken, indem man Botschaften auf erstklassige Einzelhandelsstandorte mit typischerweise stabilerer Netzwerkbeteiligung fokussiert, anstatt darauf zu hoffen, dass ein FI-eigener ATM noch kostenlose Abhebungen anbietet. Unabhängige Netzwerke haben eine große Reichweite mit einem nationalen Fußabdruck und umfassen möglicherweise zusätzliche internationale Standorte für reisende Verbraucher. An entsprechend ausgestatteten ATMs kann das Kundenerlebnis für Ihre Marke angepasst werden. Immer mehr unabhängige Netzwerk-ATMs werden auch aufgerüstet, um Bargeldeinzahlungen zu akzeptieren, kartenlose Transaktionen durchzuführen und mehr.

Der Vorbehalt? Während unabhängige ATM-Netzwerke Funktionen und Leistungsmerkmale hinzufügen, die Verbraucher fordern, bieten einige gemeinsame Netzwerke möglicherweise heute mehr Transaktionstypen. In einem gemeinsamen Netzwerk nehmen Ihre ATMs teil und fungieren im Wesentlichen als eine Form der Zahlung zusätzlich zu monetären Gebühren. In einem unabhängigen Netzwerk, da Ihre ATMs nicht im Netzwerk enthalten sind, erfolgt die Zahlung nur in Form von Servicegebühren, monatlich oder pro Transaktion, die Sie an den Netzbetreiber zahlen würden. Diese Gebühren können höher sein als das, was ein gemeinsames Netzwerk erfordert; sie werden jedoch durch Kosteneinsparungen an Ihren eigenen ATMs, weniger Kundenabwanderung und die Möglichkeit, Fremdgebühren für Nicht-Kunden, die Ihre eigenen ATMs nutzen, zu erheben oder zu erhöhen, ausgeglichen.

Die Wahl liegt bei Ihnen

Was ist also das beste Netzwerk oder die beste Netzwerkkombination für Ihr FI? Einige nutzen sowohl unabhängige als auch gemeinsame ATM-Netzwerke, viele andere entscheiden sich für nur eines. Bei der Abwägung einer Entscheidung sollten Sie die monetären Kosten des Netzwerks (zeit- und transaktionsbasierte Gebühren), die Wartungskosten Ihrer eigenen ATMs und wie sich diese Kosten verändern könnten, den potenziellen Einnahmeverlust durch Kundenabwanderung zu Wettbewerbern, die Quantität und Qualität der Netzwerkstandorte, an denen Ihre Kunden sie benötigen, sowie die Funktionen und Features berücksichtigen, die Ihnen bei einem ATM-Netzwerk am wichtigsten sind (Einzahlungen, Rechnungszahlungen usw.). Da die Erwartungen der Kunden an Self-Service-Banking weiter wachsen, bieten sowohl gemeinsame als auch unabhängige ATM-Netzwerke Ihnen Wege, um wertvollen Zugang zur Verbesserung des Kundenerlebnisses hinzuzufügen – und die Kundenbindung an Ihr FI zu stärken.