Credit Union Times: Bargeld ist weiterhin wichtig, doch Kreditgenossenschaften müssen den Zugang neu denken

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Bargeld bleibt wichtig, doch Kreditgenossenschaften müssen den Zugang neu denken

Von Steven Nogalo

Expertenmeinung

Während Kreditgenossenschaften verstärkt in digitale Angebote investieren, gehen manche davon aus, dass Bargeld an Bedeutung verliert. Transaktionsdaten zeichnen jedoch ein anderes Bild. Die Bargeldnutzung bleibt stabil; es ist der Zugang, der zunehmend ungleich verteilt ist.

Aktuelle Untersuchungen von NCR Atleos, die auf Aktivitäten in einem der größten unabhängigen Geldautomaten-Netzwerke der USA basieren, zeigen, dass die Nachfrage nach Bargeld nicht nennenswert zurückgegangen ist. Stattdessen deuten die Daten auf ein wachsendes Ungleichgewicht hin: Verbraucher in einkommensschwächeren bis mittleren Gemeinschaften sind stärker auf Bargeld angewiesen, haben aber oft weniger Zugangspunkte zur Verfügung.

Eine Analyse von 20 Ballungsräumen ergab, dass Geldautomaten in einkommensschwächeren Vierteln 38 % mehr Transaktionen pro Gerät abwickelten als in wohlhabenderen Gegenden, obwohl es in den wohlhabenderen Gemeinschaften etwa doppelt so viele Automaten gibt. Bemerkenswert ist, dass die durchschnittlichen Auszahlungsbeträge über alle Einkommensgruppen hinweg konstant bleiben. Dies unterstreicht, dass das Problem nicht darin besteht, wie viel Bargeld die Verbraucher benötigen, sondern wie leicht sie darauf zugreifen können. Für Kreditgenossenschaften ist dieser Unterschied von Bedeutung.

Zugang, nicht Nutzung, ist die entstehende Lücke

Forschungen der Federal Reserve bestätigen, dass Bargeld weiterhin eine wichtige Rolle im täglichen Finanzleben spielt, insbesondere bei kleineren Einkäufen und der Haushaltsplanung. Verbraucher verlassen sich zudem weiterhin auf Bargeld als verlässliche Alternative, wenn digitale Kanäle nicht verfügbar oder unpraktisch sind. Selbst bei Verbrauchern, die digitale Zahlungen bevorzugen, ist Bargeld weit verbreitet; fast zwei Drittel der Bargeldtransaktionen werden von Menschen getätigt, die sonst eine andere Zahlungsmethode wählen würden. Diese Daten belegen, dass die Bargeldnutzung stabil geblieben ist, der Zugang jedoch ungleicher geworden ist.

Dies ist wichtig, da Kreditgenossenschaften ihre Filialstrategien weiterentwickeln und verstärkt in digitale Kanäle investieren. Verbraucher verlassen sich zunehmend auf Selbstbedienungs-Zugangspunkte, um ihren täglichen Bedarf zu decken, und die Daten von Atleos spiegeln diesen Wandel direkt wider. Geldautomaten wickeln mehr Transaktionen pro Gerät und höhere Auszahlungsvolumina ab, was unterstreicht, dass diese Automaten weiterhin ein zentraler Bestandteil des Finanzökosystems sind, insbesondere in Gebieten, in denen physische Bankoptionen bereits begrenzt sein könnten.

Für Kreditgenossenschaften schafft dies sowohl eine Herausforderung als auch eine Chance. In vielen Fällen haben wir beobachtet, dass Geldautomaten in Filialen von Kreditgenossenschaften im Vergleich zu Automaten in anderen Arten von US-Finanzinstituten höhere Bargeldauszahlungs- und Einzahlungsvolumina aufweisen. Da sich die Filialnetze verändern und persönliche Transaktionen zurückgehen, fangen Selbstbedienungskanäle einen größeren Teil der Nachfrage auf. In vielen Gemeinden bedienen weniger Automaten mehr Nutzer, was den Druck auf die bestehende Infrastruktur erhöht und Reibungsverluste im täglichen Finanzleben verursacht.

Die ATM-Strategie neu überdenken

Während die Platzierung von Geldautomaten traditionell den Filialstandorten folgte, können Transaktionsdaten heute präziser aufzeigen, wo Zugangslücken bestehen. Hohe Transaktionsvolumina pro Gerät können auf eine unterversorgte Nachfrage hinweisen, insbesondere in Gemeinschaften, in denen Verbraucher für ihre Haushaltsplanung oder kleine geschäftliche Aktivitäten auf Bargeld angewiesen sind. Wenn der Zugang eingeschränkt ist, sind Mitglieder möglicherweise gezwungen, weitere Wege zurückzulegen, Gebühren für Fremdautomaten zu zahlen oder auf weniger vertrauenswürdige Anbieter auszuweichen. Diese Ergebnisse stehen im Widerspruch zum Auftrag der Kreditgenossenschaften, exzellenten Mitgliederservice und finanzielle Inklusion zu bieten.
Die Neubewertung der ATM-Strategie unter diesem Gesichtspunkt ermöglicht es Kreditgenossenschaften, den physischen Zugang besser auf das Verhalten und die Bedürfnisse der Mitglieder abzustimmen. Und die Erweiterung des Zugangs erfordert nicht zwangsläufig den Bau neuer Filialen oder eine groß angelegte Infrastruktur. Platzierungen im Einzelhandel, Standorte in der Gemeinde und die Teilnahme an gemeinsamen Netzwerken ohne Zusatzgebühren können die Reichweite effizient erweitern und die Mitglieder dort abholen, wo sie sich bereits aufhalten.

Die Bedeutung von Zuverlässigkeit und Bezahlbarkeit

Zuverlässigkeit und Bezahlbarkeit spielen ebenfalls eine große Rolle dabei, ob der Zugang sinnvoll ist. Der Zugang funktioniert nur, wenn die Automaten durchgehend verfügbar, einfach zu bedienen und für die Verbraucher kostengünstig sind. Der physische Zugang sollte zudem im Zusammenhang mit digitalen Bankstrategien betrachtet werden, nicht getrennt davon. Mobile und Online-Tools können Mitgliedern helfen, Geldautomaten zu finden, Transaktionen zu planen und Finanzen effektiver zu verwalten, doch diese Tools sind weiterhin auf ein starkes physisches Netzwerk angewiesen.

Für Kreditgenossenschaften steht dies in engem Einklang mit den langjährigen Zielen der finanziellen Inklusion und der Unterstützung der Gemeinschaft. Viele der Gemeinschaften mit der höchsten Nachfrage nach Bargeldzugang sind auch Viertel, auf die sich Kreditgenossenschaften historisch konzentriert haben. Die Sicherstellung eines zuverlässigen Zugangs zu Finanzdienstleistungen, einschließlich Bargeld, bleibt ein wichtiger Teil der Betreuung dieser Mitglieder und der Verringerung von Reibungsverlusten im täglichen Finanzleben.

Die Bargeldnutzung bleibt über alle Einkommensschichten und Bevölkerungsgruppen hinweg stabil, und die Mitglieder verlassen sich weiterhin darauf – sowohl für alltägliche Transaktionen als auch als verlässliche Ergänzung zu digitalen Zahlungen. Was jedoch variiert, ist der Zugang. Diese Lücke zu schließen bedeutet nicht, veraltete Infrastrukturen zu bewahren, sondern darauf zu reagieren, wie Mitglieder ihre Finanzen heute verwalten, und sicherzustellen, dass grundlegende Finanzdienstleistungen für alle erreichbar bleiben.

Steven Nogalo

Steven Nogalo ist General Manager für Nordamerika bei dem in Atlanta ansässigen Geldautomatenbetreiber NCR Atleos.

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