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Wie die Bargeldstrategie des Vereinigten Königreichs die Regeln für das Privatkundengeschäft neu schreibt

Warum sich das Vereinigte Königreich zu einem der weltweit wichtigsten Fallbeispiele für die Regulierung und Steuerung des Bargeldzugangs entwickelt

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Foto: Cash Access UK

Finanzinstitute weltweit stehen vor einem Dilemma: Sollen sie umfangreiche Geldautomaten- und Filialnetze für sinkende Transaktionsvolumina aufrechterhalten oder das Risiko eingehen, das Vertrauen ihrer Kunden zu verlieren? Verschärft wird dies durch den wachsenden Druck der Regulierungsbehörden, einen bequemen Zugang zu Bargeld zu gewährleisten – ein gesetzgeberischer Trend, der weltweit zu beobachten ist.

Anstatt einzelne Geldautomaten und Filialen zu schützen, konzentriert sich der regulatorische Rahmen im Vereinigten Königreich auf eine wichtigere Frage:Wie können Banken den Zugang zu Bargeld nachhaltig garantieren?

Ein kritisches Kundenbedürfnis schützen: Zugang zu Bargeld

Unter dem britischenFinancial Services and Markets Act 2023 ist die Financial Conduct Authority (FCA) für die Sicherung des Bargeldzugangs verantwortlich. Sie verpflichtet die betroffenen Banken und Bausparkassen dazu, erhebliche Lücken in der lokalen Versorgung zu bewerten und zu schließen. Der Rahmen konzentriert sich auf die Ergebnisse für Verbraucher und Unternehmen, anstatt eine spezifische Infrastruktur vorzuschreiben. Dies gibt der Branche die nötige Flexibilität, um innovativ zu sein und gleichzeitig die regulatorischen Anforderungen zu erfüllen. Dieses Governance-Modell ist darauf ausgelegt, zwei Realitäten gerecht zu werden: Die Bargeldnutzung geht zwar zurück, bleibt aber für Millionen von Verbrauchern und kleinen Unternehmen unverzichtbar.

Die Herausforderung besteht nicht mehr darin, ob Bargeld existieren sollte, sondern wie es nachhaltig bereitgestellt werden kann.

Cash Access UK: Ein zukunftsorientiertes Servicemodell

Das wohl überzeugendste Beispiel für diese Entwicklung ist Cash Access UK (CAUK).

Cash Access UK befindet sich im Besitz der großen britischen Banken, wird von diesen finanziert und hat sich zum bevorzugten Anbieter für gemeinsam genutzte Bargeld- und Bankinfrastruktur im Land entwickelt. Bis Ende 2025hat die Organisation 204 Bank-Hubs sowie 344 aktive Bargeld- und Banklösungen bereitgestellt und damit mehr als 9 Millionen Transaktionen im Wert von 2,02 Milliarden US-Dollar unterstützt. Vor dem Hintergrund von über 6.000 Filialschließungen im Vereinigten Königreich seit 2015liegt der Fokus nicht darauf, jeden Standort zu ersetzen, sondern den Zugang nachhaltig zu sichern. Die Regierung hat sich dazu verpflichtet, gemeinsam mit der Branche bis zum Ende dieser Legislaturperiode 350 Hubs bereitzustellen.

Was das Modell bemerkenswert macht, ist nicht nur sein Umfang, sondern die Art und Weise, wie Dienstleistungen erbracht werden. Anstatt dass jede Bank ein eigenes physisches Netzwerk unterhält, arbeiten mehrere Institute über eine gemeinsame Infrastruktur zusammen, wie zum Beispiel:

• Banking-Hubs, die von der Post im Auftrag von CAUK betrieben werden und alltägliche Bankgeschäfte sowie persönliche Beratung durch die teilnehmenden Banken ermöglichen.
• Automatisierte Bargelddienste, wie etwa der CAUK-Pilotversuch in Ripley, der ein neues Modell für gemeinsam genutzte Bargeld- und Bankdienstleistungen erprobt, indem er die Selbstbedienungstechnologie von NCR Atleos mit Bargeld-, Einzahlungs- und Münzdiensten für Verbraucher und kleine sowie mittlere Unternehmen kombiniert.
• Cash-Hubs, die dazu dienen, den lokalen Zugang zu Bargelddiensten dort aufrechtzuerhalten, wo die traditionelle Bankeninfrastruktur abgebaut wurde.
• Selbstbedienungs-Einzahlungsautomaten,betrieben mit der Technologie von NCR Atleos, ermöglichen es Kunden und Unternehmen, Transaktionen wie Aus- und Einzahlungen zu einer für sie bequemen Zeit und an einem passenden Ort durchzuführen.

Dieser Ansatz ermöglicht es Banken, die Verfügbarkeit von Dienstleistungen aufrechtzuerhalten und gleichzeitig Doppelstrukturen sowie Betriebskosten zu reduzieren. Er trägt zudem der Erkenntnis Rechnung, dass der Zugang zu Bargeld über reine Auszahlungsdienste hinausgeht und den Weg zu umfassenden Bankdienstleistungen ebnet, um den gesamten Bargeldkreislauf zu erhalten.

Vom Wettbewerb zur Zusammenarbeit

Das britische Modell spiegelt einen globalen Wandel wider: Der Zugang zu Bargeld wird zunehmend als gemeinsame nationale Infrastruktur betrachtet.

In vielen Märkten wird der parallele Betrieb von Geldautomaten- und Filialnetzen aufgrund sinkender Transaktionsvolumina wirtschaftlich zunehmend zur Herausforderung. Modelle für gemeinsam genutzte Dienste ermöglichen es der Branche, ihre Reichweite zu erhalten und gleichzeitig effizienter zu arbeiten.

Das CAUK-Netzwerk zeigt, wie Wettbewerber in Bereichen zusammenarbeiten können, in denen das Ergebnis für den Verbraucher wichtiger ist als die institutionelle Eigentümerschaft. Für Regulierungsbehörden schafft dies eine Alternative zu stärker präskriptiven Eingriffen: Anstatt Banken zu zwingen, nicht ausgelastete Infrastrukturen beizubehalten, fördern sie eine Zusammenarbeit, die gleichwertige oder sogar bessere Ergebnisse für die Verbraucher liefert.

Die Zukunft des Bargeldzugangs wird nicht davon abhängen, wer das größte Netzwerk besitzt, sondern wer den ausfallsichersten Zugang bietet.

Niederlande: ATM-Pooling im großen Stil

Die Niederlande bieten das wohl ausgereifteste Beispiel für eine gemeinsam genutzte Bargeldinfrastruktur.

Durch Geldmaathaben drei Großbanken ihre Geldautomatennetze zu einem einzigen nationalen Versorgungsmodell zusammengelegt. Heute werden die meisten Geldautomaten in den Niederlanden unter dieser einheitlichen Marke betrieben und ermöglichen Karteninhabern fast aller Banken weltweit Bargeldabhebungen. Geldmaat setzt zudem Selbstbedienungstechnologien ein, die Bareinzahlungen, Münzauszahlungen und -einzahlungen sowie die Einzahlung versiegelter Beutel ermöglichen. Da Bargeldtransaktionen über das gemeinsame Netzwerk abgewickelt werden, konnten die teilnehmenden Banken ihre Filialen in Zentren für Beratung und Kundenbetreuung umwandeln.

Dieses ATM-Pooling reduzierte Doppelstrukturen, verbesserte die geografische Abdeckung, sicherte die Bargeldverfügbarkeit und steigerte die langfristige Nachhaltigkeit. Geldmaat beweist, dass Kooperation die Verfügbarkeit erhöhen kann, indem die Infrastruktur dorthin verlagert wird, wo sie am dringendsten benötigt wird, anstatt dort zu verbleiben, wo einzelne Banken historisch tätig waren.

Die Niederlande zeigen, wie sich eine gemeinsam genutzte Geldautomateninfrastruktur von einer reinen Kosteneinsparungsmaßnahme zu einer strategischen Fähigkeit entwickeln kann, die verschiedene miteinander verknüpfte nationale Initiativen unterstützt.

Belgien: Zugangsziele durch gemeinsame Infrastruktur unterstützt

Belgien liefert ein weiteres Beispiel für die zunehmende Konvergenz zwischen politischen Zielen und gemeinschaftlicher Leistungserbringung.

Obwohl Zahlungen heute zunehmend elektronisch erfolgen, bleibt der Zugang zu Bargeld für viele Menschen in Belgien wichtig. Gleichzeitig schließen immer mehr Bankfilialen ihre Türen – und damit auch ihre Geldautomaten.

Das Batopindes Landes, ein Joint Venture mehrerer Banken, ist eine der Antworten auf diese Herausforderung. Das Unternehmen betreibt ein gemeinsames nationales Netzwerk neutraler Geldautomaten unter der Marke CASH. Der Ausbau dieses Netzwerks unterstützt die politischen Ziele zur Sicherung des Bargeldzugangs.

Das Modell spiegelt einen breiteren europäischen Trend wider: Regulierungsbehörden definieren Erwartungen an die Erreichbarkeit, während Banken bei der dafür notwendigen Infrastruktur zusammenarbeiten.

Neuseeland: Ein ähnlicher Weg

Im Gegensatz zu Märkten wie Großbritannien, in denen Regulierungen den Wandel vorantrieben, zeigt Neuseeland eine proaktive Entwicklung. Finanzinstitute arbeiteten zusammen, um den Zugang zu Bargeld und Bankdienstleistungen zu erhalten, noch bevor formale Anforderungen eingeführt wurden.

Im Jahr 2026 hat die Reserve Bank of New Zealand (RBNZ) eine Konsultation zu einem vorgeschlagenen landesweiten Standard für Bargelddienstleistungen eingeleitet. Dieser soll den kostenlosen Zugang zu Bargeldabhebungen, Einzahlungen und Wechselgeldservices gewährleisten sowie Mindestanforderungen an die Abdeckung festlegen. Im Rahmen dieses Vorschlags hat die Reserve Bank ausdrücklich die Rolle von bankübergreifenden Lösungen als effizienten Mechanismus zur Erreichung dieser Ziele anerkannt.

Die Konsultation der RBNZ signalisiert einen Wandel in der Diskussion: Weg von der reinen Erhaltung bestehender Infrastrukturen hin zur Definition von Servicestandards, die der Branche Flexibilität bei der Umsetzung lassen.

Ein Blick in die Zukunft

Diese Beispiele unterstreichen die gemeinsame Erkenntnis, dass der Zugang zu Bargeld auch in einer zunehmend digitalen Gesellschaft von entscheidender Bedeutung bleibt. Trotz unterschiedlicher regulatorischer Strukturen und Marktdynamiken folgen sie ähnlichen Mustern:

• Anerkennung von Bargeld als resilientes und inklusives Zahlungsmittel.
• Definition klarer Erwartungen an den Zugang zu Bargelddienstleistungen.
• Fokus auf Ergebnisse statt auf den Besitz von Infrastruktur.

Großbritannien nimmt eine Vorreiterrolle ein, da es all diese Elemente in einem formellen Regulierungsrahmen vereint. Cash Access UK und das umfassende Mandat zur Bargeldversorgung in Großbritannien zeigen, dass der Fokus heute auf dem Aufbau intelligenterer, gemeinsam genutzter und nachhaltigerer Modelle liegt. So wird sichergestellt, dass Verbraucher weiterhin die Wahl haben, unabhängig davon, wie schnell der Zahlungsverkehr digitalisiert wird.

Wichtige Erkenntnis für Führungskräfte weltweit

Die Gewinner der nächsten Ära der Bargeldversorgung werden diejenigen sein, die eine klare strategische Vision für ihren Markt und ihre Kunden haben und die richtigen Partnerschaften pflegen, um diese Vision zu unterstützen. Die hier aufgeführten Beispiele zeigen, dass Regulierung, gemeinsame Infrastruktur und Branchenzusammenarbeit koexistieren können, um Verbraucher zu schützen und gleichzeitig die Betriebskosten zu senken.

Wenn wir die kurz- und langfristige Entwicklung der Branche betrachten, wird es für Führungskräfte im Bankwesen entscheidend sein, über neue kollaborative Bargeldmodelle auf dem Laufenden zu bleiben. Nur so können sie diese aktiv mitgestalten, anstatt später gezwungen zu sein, sich anzupassen.